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深夜辦公室的嘆息

余孫生揉了揉發澀的雙眼,螢光幕上的3D設計圖在視線裡模糊成一片。機械軸承的參數在腦海裡跳動,卻怎麼也壓不住心裡那份焦慮。台北信義區的公寓抵押文件就壓在鍵盤下,月利率1.8%的民間二胎房貸像把懸在頭頂的刀,每個月2萬的利息正在一點點啃食著他為女兒準備的鋼琴課學費。

『爸爸,我們下個月真的不能去日本環球影城了嗎?』

三天前女兒仰著小臉問他時,他竟不敢直視那雙清澈的眼睛。


迷霧中的財務困境

貸款現況分析:

1️⃣銀行房貸:總餘額1270萬(原1050萬+新增220萬裝修貸款)

  • 新撥款460萬(含裝修用途)
  • 本金+利息約6.8萬(30年期/利率2.1%)

2️⃣民間二胎房貸:

  • 餘額110萬
  • 月利率1.8%(年利率21.6%)
  • 月付利息19,800元

困難關鍵痛點:

✖️銀行端殘值用盡:鑑價1800萬房產,銀行總貸款已達鑑價9成上限
✖️民間利息吞噬現金流:二胎利息佔家庭月收入15%
✖️潛在風險:民間貸款合約含提前清償違約條款(需賠償3%本金)


轉折:雨夜裡的諮詢

那天台北下著滂沱大雨,余先生抱著最後希望走進鉅軒代書辦公室。資深代書陳小姐發現他西裝袖口有處不起眼的補丁,這是位連襯衫都捨不得換新的父親。

「余先生,我們先喝杯熱茶。」陳代書推開計算機

您知道嗎?信義區最近成交的吳興街案,是與您同戶型的物件…”

曙光乍現的解決方案

精算對比表:

項目 原民間二胎 鉅軒二胎方案
貸款金額 110萬 180萬
月利率 1.8% 1%
月付利息 19,800 18,000
可動用資金 0 70萬
合約彈性 綁約3年 綁約20個月

操作三部曲:

1️⃣ 資金重組:以新貸180萬清償原110萬二胎,解除高利綁約
2️⃣ 現金活水:取得70萬周轉金(預留6個月利息緩衝)
3️⃣ 長程規劃:設定每年多還銀行本金20萬,逐步釋放殘值

陳代書:這70萬…夠讓小媛繼續學琴了。之後在協助您轉貸銀行,降低月付金。

余先生握著方案書的手微微發抖,窗外的雨不知何時停了。


淚水背後的警世箴言

⚠️民間貸款防詐三要訣:

1️⃣ 契約陷阱:注意「內規手續費」、「代辦費」等隱形成本
2️⃣ 鑑價騙局:聲稱能超高估價的業者多涉人頭詐貸
3️⃣ 轉貸風險:未確認新資金到位前切勿清償舊貸

「上個月有位客戶差點被騙走權狀…」

陳代書翻開警示案例:『對方聲稱月息0.8%,結果是…』

黎明前的溫暖叮嚀

如今余先生每月省下5,400元利息,這筆錢變成女兒琴譜上的音符。我們正持續追蹤他的房貸餘額,只要銀行端釋放出180萬空間,就能啟動「轉貸降息計畫」。

「原來絕處真的能逢生。」

上週余先生傳來女兒彈奏《月光》的影片,鏡頭角落有本翻開的記事本,上面工整寫著:

「2024年6月-銀行轉貸倒數18個月」。

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