「叮咚！」手機跳出銀行通知簡訊時，小薇正在咖啡廳擦拭最後一張桌子。
她顫抖著點開訊息：「很抱歉，您的信用貸款申請未通過…」這是她滿18歲後第三次被銀行拒絕，創業夢似乎就要破滅…
18歲的財務抉擇時刻
剛從高職餐飲科畢業的小薇，夢想在母校旁開設複合式書店咖啡館。估算初期需要50萬資金，父母因疫情影響無法支援，於是她決定自行申請貸款。
理財教育重點①｜成年≠無限權利
「民法18歲成年賦予法律行為能力，但金融機構更重視『還款能力』。」
鉅軒代書分析，銀行審核三大鐵則：
- 信用空白≠信用良好（需6個月以上金融往來記錄）
- 打工收入≠穩定薪資（需勞保投保與固定薪轉）
- 創業夢想≠還款保證（需具體營運計劃與擔保品）
曲折的貸款之路
第一回合｜銀行信用貸款碰壁
小薇帶著打工存摺（月收入約1.2萬）申請20萬信貸，卻因：
✓ 信用空白
✓ 收入未達22K基本門檻
✓ 無擔保品
遭三家銀行拒絕。
風險警示①｜小心「快速過件」陷阱
焦急的小薇在網路看到「18歲免保人秒放款」廣告，對方要求：
✘ 預收10%手續費
✘ 簽署空白本票
✘ 週利率高達10%
鉅軒代書提醒：「這類民間借貸年利率換算超過520%，已違反《民法》205條年利率16%上限規定！」
專業貸款分析與解決方案
第二回合｜資產活化策略
經專業評估，小薇採取「組合式貸款」：
1️⃣ 機車貸款：將5年車齡的SYM機車抵押，貸得8萬元（車價30%），利率7%
2️⃣ 青年創業貸款：備妥商業計劃書與餐飲證照，申請經濟部「青年創業啟動金」20萬（前2年免息）
3️⃣ 信用卡預借現金：使用首張信用卡（額度2萬）應急週轉，嚴格控制15天內還清
理財教育重點②｜債務黃金比例
鉅軒代書建議：「月還款額≦收入30%」，小薇調整後：
✓ 月收入：打工1.2萬＋接案設計0.8萬＝2萬
✓ 月還款：機車貸3,500＋創業貸3,333＝6,833（佔34%）
✓ 緊急調整：延長機車貸期數降低月付，符合安全比例
責任承擔實戰守則
小薇嚴格執行「3-6-1理財法」：
3成收入｜強制儲蓄（6,000元定存）
6成收入｜必要支出（含貸款還款）
1成收入｜風險準備金（2,000元）
風險警示②｜信用破產連鎖效應
「1次遲繳紀錄將影響聯徵分數長達1年！」鉅軒代書出示數據：
✓ 遲繳1-3天：加收5%滯納金
✓ 遲繳30天：信用評分扣50分
✓ 遲繳90天：強制執行擔保品
18歲貸款終極指南
適合方案比較表
| 貸款類型 | 額度範圍 | 利率區間 | 關鍵條件 |
|---|---|---|---|
| 信用卡預借 | 1-5萬 | 6-15% | 需穩定薪轉 |
| 機車貸款 | 5-20萬 | 7-12% | 名下機車 |
| 青年創業貸 | 最高100萬 | 1-3% | 完整計劃書 |
| 學貸延展 | 依學費 | 0-1.5% | 在學證明 |
責任承擔SOP
- 簽約前試算「總費用年百分率」（APR）
- 設定還款提醒與自動扣款
- 每季檢視負債收入比
- 建立「緊急備用金」應對突發狀況
結語
法律賦予的權利，需要財務智慧來守護
小薇的咖啡館最終在專業規劃下順利開幕，她用親身經歷提醒同儕：「18歲的貸款權就像雙面刃，砍斷財務枷鎖的同時，也可能傷及信用未來。唯有將『責任』作為刀鞘，才能真正為人生開創道路。」
☎ 免費諮詢青年貸款方案：LINE@700fsabv
（本文案例經當事人授權改編，個案條件不具普遍適用性）