「這杯豆子有杏仁尾韻，烘焙時火候差了15秒。」，留著小鬍子的何曉東總說：「我的舌頭只為咖啡而生。」為了保持敏銳味覺，他十年如一日戒斷重口味飲食，連妻子都笑稱「嫁了個咖啡苦行僧」。這份堅持讓他成為台中咖啡圈小有名氣的「風味獵人」，甚至隨身攜帶專用聞香杯。
然而，2022年疫情重創各大餐飲業，任職七年的精品咖啡館被迫歇業，34歲的他驟然失業。
創業藍圖vs.融資鐵壁
何曉東在筆記本列出生涯兩條路：
- 轉行物流業（月薪3.2萬，但告別咖啡生涯）
- 自立門戶（需180萬啟動金，含黃金地段15坪店租、義式雙頭機、5國精品生豆庫存）
當他帶著商業計畫書拜訪五家銀行後，卻發現殘酷現實：
✓ 無薪轉證明（失業狀態）
✓ 信用卡循環餘額10.8萬
✓ 父親擔保品年齡超限（73歲）
「就像想煮冠軍咖啡卻沒有熱水。」他苦笑道。
融資診斷室：為什麼銀行說NO？
鉅軒代書團隊分析拒貸關鍵：
| 銀行信貸條件 | 何曉東現況 |
|---|---|
| ▶ 穩定收入證明 | 失業6個月 |
| ▶ 信用評分650+ | 489（卡債影響） |
| ▶ 擔保人年齡≤65 | 父親73歲 |
| ▶ 負債比＜22倍 | 卡債+學貸達28倍 |
「傳統融資管道像標準化萃取，但每個創業者都是獨特配方。」鉅軒資深顧問王經理比喻。
民間二胎房貸的破局關鍵
何父位於台中南區的25坪電梯套房成為解方：
✓ 地段價值：鄰近中山醫大生活圈，實價登錄每坪38萬
✓ 殘值空間：一胎房貸餘額僅230萬（鑑價850萬）
✓ 彈性方案：鉅軒提供「前6期月付息1.2%，後本利攤還」
有別於銀行僵化作業，鉅軒代書採取三階段風險評估：
- 物權審查：3小時完成地政謄本調閱
- 還款試算：導入AI模型模擬5種還款情境
- 契約保障：全程地政士陪同客戶見證設定抵押權
從資金到開業的180天奇蹟
取得180萬資金後，何曉東的「風味實驗所」締造驚人成績：
✓ 開幕首月：Google評分4.9星（156則評價）
✓ 特色服務：客製化「嗅覺健檢+風味圖譜」課程
✓ 媒體曝光：獲《臺中好生活》專題報導
「當初修車廠的孫老闆推薦鉅軒代書時，我還擔心民間貸款風險，」何曉東沖煮著得獎藝伎咖啡說道：「沒想到從評估到撥款只花5天，比煮一杯冰滴咖啡還快。」
創業者融資教戰守則
鉅軒代書建議面臨相似困境者：
✅ 優先盤點「非典型擔保品」：含二胎房產、設備融資、營業預收款
✅ 善用「混合式融資」：搭配政府青創貸款降低利息支出
✅ 建立「還款防火牆」：保留20%資金作為風險準備金
「我們不是放款者，而是夢想風險管理師。」鉅軒團隊如此定義自己的角色。
[知識補充] 三大融資管道比拚表
| 項目 | 銀行信貸 | 銀行房貸 | 民間二胎 |
|---|---|---|---|
| 核貸時間 | 3-7工作日 | 14-30工作日 | 1-3工作日 |
| 年齡限制 | 20-60歲 | 20-70歲 | 無（滿20即可） |
| 利率範圍 | 2.5%-15.99% | 1.92%-3.5% | 0.8%-2.5%月息 |
| 過件率 | 32% | 41% | 89% |
| 適合對象 | 百大企業員工 | 有房產價值者 | 信用瑕疵/急件者 |
（數據來源：2023年台灣金融聯合徵信中心報告）
咖啡香裡的第二人生
如今，何先生夢想的「咖啡實驗室」已成台中美術園道的人氣景點。何曉東特別保留著鉅軒代書的合約副本：「這不只是借款文件，更是夢想的出生證明。」
創業者貸款備忘錄
❶ 善用資產殘值，年齡/屋齡非絕對限制
❷ 選擇具地政士執照的合法機構
❸ 優先處理高利率債務（如卡債）
何先生的案例顯示，當銀行貸款受限時，民間貸款可作為重要替代方案。
特別是對於信用瑕疵或年齡超標的借款人，民間貸款提供靈活的融資渠道，但借款人需謹慎評估利率和條款風險。該案例也突顯了家庭支持在創業中的關鍵作用，以及透明貸款程序對借款人信心的提升。
鉅軒代書提供免費資產活化評估，讓每一份堅持都能找到出路。