【2023銀行個人房屋貸款比較】房貸別傻傻還！學有錢人這樣做，讓銀行從你的債主變金主
想創業、買房子、修繕老屋，還是買車、結婚，甚至資金周轉、投資理財，常常感覺手邊現金不足，跟親友借錢、等存夠了錢，好像都不是辦法；向銀行申請貸款，產品又琳瑯滿目，不知道哪家的利率最低、最好貸、能貸多少？
鉅軒代書幫你整理主要銀行的房貸產品，從貸小額的10萬元到大額的300萬元，絕對有符合你的方案，有時候產品名稱跟你的八字很合，說不定真的能讓你度過難關、成功創業或娶得美嬌娘。凡是沒有不可能，也不要輕易說不，多比較、多精打細算，小心謹慎理財，成為富爸爸不會永遠只是做夢。
很多人在比較房貸的時候，都以最低利率為主，讓自己要付出的借貸成本盡可能降到最低。這樣也沒錯，但其實這並不是每個人都適用這個房貸選擇標準，對於有資金需求的人來說，最好的房貸方案可能是「理財型房貸」。
當然，理財型房貸適用的人不多，所以知道的人也就比較少，但是因為這種房貸對於有資金調度需求的人而言，是一個不錯的工具，所以還是介紹給大家，至於適不適合你自己，或是要不要使用這種房貸，就由讀者們自己做決定了。
什麼叫做理財型房貸呢？簡單來說，就是你可以把已經還掉的本金部份，再借出來用。大家都知道，銀行最主要的功能並不是讓你存錢，而是讓你借錢，但是一般的消費性貸款，利率又很高，而且還有作業成本，甚至每次都還要把所得資料讓銀行做信用評分，分數太低的話能借的額度也很低。
不過，如果你申請的是理財型房貸，假設你原本借了1千萬，目前已經還了3百萬，這3百萬的部份會變成一個循環額度，你可以隨時動用，而且按日計算利息，用存摺到銀行或用金融卡在ATM就可以直接提領。
為什麼可以這麼方便？因為你當初申請房貸的時候，借的1千萬，其實是拿至少等於1千萬價值的房子去抵押的，而在你還掉了3百萬之後，你的抵押物有1千萬的價值，但是卻只剩下7百萬的借款，這時候再借你3百萬，對銀行來說風險並不算太大，反而還可以賺利息。
只知道存錢不會變成有錢人，但是有錢人大多知道知道怎麼利用槓桿（融資、借貸、質押、質借…）讓自己的資產成長。
所以假設台股腰斬，從現在的近萬點跌到剩下5千點，你該怎麼做呢？
你可以透過理財型房貸，去借出3百萬，拿去買台灣五十的ETF，等到台股漲回到8千點，你已經有六成的獲利了。而你的借貸有利息（大約3-5%左右），不過台股一向是一個高殖利率的市場，所以你真正要承擔的利息並不高，甚至股息拿來付利息都還有剩。
當然，投資一定有風險，沒有人能保證5千點不會再跌到2千點，也沒有人能保證5千點漲回8千點要花多少的時間，像是金融海嘯就從9千多點跌到4千點以下，而從谷底爬回4千點以上則花了一年，這種情節在未來不會重演，而會有另一套劇本。
只能買股票嗎？當然不是，理財房貸的額度，可以拿來買車子、可以拿來當成第二間房子的頭期款、可以在想換一套好傢俱但是年終獎金還沒入帳之前就領錢可以先買。換句話說，你擁有一個利率不會太高、動用很簡便的資金來源，而這就是理財型房貸的特點。
如果你決定要使用理財型房貸，也要留意以下風險或成本：
- 理財型房貸的房貸利率比一般優惠房貸還要高。（約1%～1.25%）
- 理財型房貸的額度來自你已經還款的本金，加上你額外提前還款的本金，所以如果你還款的金額少，這個額度就會小到跟沒有一樣。
- 理財型房貸動用額度的利息可能低於大多數消費型貸款和信用貸款，但是如果借款金額高、利率也不算低，累積下來也很可觀，最好不要動用太久。
- 動用的額度其實是來自房貸抵押物的價值，所以請不要拿去做沒有把握的運用，以免還不出錢反而造成抵押物被拍賣才還得起錢。
- 留意升息之後，理財型房貸現在看起來很不錯的利率，將來會變得沒那麼有吸引力。
- 留意銀行的特殊規定，例如有的銀行要求不得將理財型房貸的貸款拿來投資房地產。
- 應該先確認自己是否有足夠的還款能力，因為會有原本的房貸，以及你所動用的新貸款，兩者都需要償還。
理財型房貸是一種進階的貸款行為，可以讓你在資金運用上更有彈性，甚至讓你在機會來臨的時候，例如股災來臨、朋友創業想入股，也可以跟巴菲特一樣喊著：「我還有點錢。」然而，槓桿使用妥當固然可以讓資產增加，但也不得不提醒你，一定要先檢視自己的風險承受度。
★最為現實的薪水管理方法？職場過來人告訴你：「把自己當提款機用才是最笨的！」
很遺憾，欠銀行錢是一種合約上的債務，必須根據協議進行還款。具體來說，逾期還款可能會導致額外的費用和利息，對信用評分造成負面影響，甚至會導致債務追討和訴訟。
如果你無法按照協議還款，建議盡早與銀行聯繫並討論可能的還款計劃或延期付款的方案，以免造成更大的財務損失和信用風險。
此外，銀行每隔一段時間會公布呆帳大戶，引起各方媒體記者注目，上億元呆帳戶紛紛曝光。但其實百萬小呆帳戶，銀行也不會放過的。民法雖然規定債權十五年，但是銀行續追呆帳，都會一直展延，只要走法院，時效可以一直延續，欠款不還錢，銀行『恐怖追殺令』真的會追你到天荒地老。
當房地產物件「產權不完整」無法貸款時，我可以嘗試持分貸款嗎？
土地持分貸款是什麼？當土地產權不完整也能借到錢嗎，而又該怎麼借呢？
在台灣這塊地狹人稠的土地上，寸土寸金的景象常看到，而你有聽說過持分房屋&土地嗎？很多老一輩的人常常因為曾經家裡有一塊土地，家族又有好幾個人時，一塊土地透過繼承、贈與、過戶等因素，將土地產權被多人分別共同持有，這時候這塊地，也就是所謂的「持分物件」。
如果當你有一塊持分房屋土地，又剛好急需一筆錢週轉時，可以利用這塊持分房屋土地借到一筆資金嗎？條件又有哪些呢？需要共同的土地持有人同意嗎？
房屋貸款的利率低、還款期數長，是很多人解決資金問題的主要方法，但很多人可能不知道，房產在申請過一次貸款之後，還能再申請二胎房貸（又稱二順位房貸），將房地產的價值再次利用，提供更多靈活運用資金的空間，究竟二胎房貸是什麼？申請時有哪些條件限制？本文為您整理了二胎房貸申請流程及常見問題，幫助您深入了解二胎房貸。
為什麼申請土地貸款過件率低？
土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率
所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款（land mortgage loan）」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。
因此土地貸款可藉由土地做為貸款的擔保品向銀行申請貸款，並透過土地所在地的地政機關，完成土地抵押權設定，成功申貸將資金投入開發，獲利並償還貸款。
但申請土地貸款前，是否清楚：
一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。
農地貸款95%的銀行都不受理怎麼辦?
持分農地貸款好申請嗎?五分鐘帶你了解!
原則上大部分銀行是不願意受理農地貸款業務的，僅剩極少數銀行有意願承攬！但就是因為很少有銀行承作，所以這些銀行在審核上就非常嚴格、放款額度也不高，在申貸上主要有3大條件限制導致一般人不容易通過：
▶身份限制：需為農民身份或農業相關從業人員，且信用良好無信用瑕疵，有穩定收入者
▶用地限制：農地的土地謄本上使用分區必須為農業使用，若農地上有建築物需有合法的保存登記
▶資金用途限制：資金需運用在興建農舍，購買農地、農舍或添購農業用相關生財工具
光這3點就讓大多數人打退堂鼓，有些銀行甚至要求申貸者需加入農會，或申貸時提出營運計畫、資金用途說明報告書及還款能力與收入來源說明，光是寫到這邊大概很多人都直接放棄了吧！但別絕望的太早，其實可以透過民間以及少數的金融機構來申請農地貸款即可解決上述這些問題唷！
信貸是什麼?信貸額度有多少?
信貸條件?揭露銀行不會說的關鍵數字
什麼是信用貸款？
信貸也就是信用貸款，是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款，申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保，而信用貸款不用。
它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品，也不用去找第三方來擔保，僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款，並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核，以免產生呆帳。
信用貸款最高可以貸多少錢？
信貸額度主要看「負債收支比」，同時還有負債比的限制，貸款額度不得超過借款人月薪的 22 倍。如果你月薪 5 萬，額度最高不超過 110 萬。
房貸詐騙！是貸款還是詐騙？
急需用錢更該小心！防止貸款詐騙3個方式說明！
國內消費者金融需求高漲，不過，投資詐騙案件卻也跟著暴增。對此，警政署165反詐騙以最近3個月比較，由消費者提報的「假貸款真詐騙」的案件數，11月比9月激增了整整4倍；警政署165呼籲民眾辨識三種新型態金融偽裝詐騙術，提升自我防詐抵抗力。
國內有3大新型態金融偽裝詐騙術
偽冒銀行或金融機構發送釣魚簡訊
誘騙民眾立即點開短連結，一旦上當點開網址，恐遭植入木馬程式，或歹徒以仿真網路銀行頁面側錄受害者銀行帳號、密碼，將受害者存款轉出至人頭帳戶。
詐騙集團有竄改來電顯示號碼的技術
恐以銀行代表號或是權威機構電話號碼向民眾要求帳戶操作或是搜集敏感資訊，一步步誘騙被害者上當。市話開頭002、009，或電話開頭＋的來電，務必警覺。
偽裝成銀行行員來電提供優惠貸款方案
留下假的銀行聯絡電話作為餌，等待民眾回撥電話上鉤後，告知優惠名額已滿，須先支付手續費後才能核貸，騙取民眾錢財。
另外：不少第一手屋主持有逾20、30年，因為房屋已經沒有設定抵押貸款，可快速過戶、取得貸款甚至轉賣，反而成為詐騙集團鎖定目標。所以已經繳清房貸的屋主，倒不如別去塗銷抵押設定，讓有心人士看到謄本資料時，避免成為鎖定目標。
一般買房子，銀行申貸條件中多要求以「最高限額抵押權」設定，所以謄本上會顯示「最高限額抵押權」與「擔保債權總金額」，設定的金額會高於實際房貸。資深的鉅軒代書表示，銀行房貸還清時，原貸款銀行會提供清償證明及抵押相關證明文件，此時可將文件送至地政機關塗銷銀行的抵押設定。
機車借款是什麼?有機車貸款推薦的嗎?
申辦前你需知道的8個注意事項！
若你正好有申請機車貸款計畫，可按照以下這4個步驟：
- 確認名下動產：確認名下有登記機車、摩托車、重型機車或Gogoro
- 確認貸款金額：因機車貸款能申貸的金額皆屬於小額貸款，無法申請到較高的額度，申請前先確認想貸款的額度
- 尋找申貸機構：因多數大型銀行較不受理機車貸款，可透過貸款顧問公司找到市面上較好的放款金融機構
- 備妥資料送審：準備好相關證件及文件，提出申請等待核貸結果
機車貸款陷阱有哪些？
關於機車貸款陷阱有哪些？PTT板上許多貸款人朋友都與我們分享過去遇到的例子，其中大部分案例都會是利息太高、被扣押證件、遇到高利貸等。以下我們也將做些重點整理，並用與您分享！
如何避開機車貸款詐騙陷阱？
PTT網友熱推3個高招請速記！
了解完常見的機車貸款陷阱後，接下來我們繼續跟你分享3招網友推薦的避雷妙招，幫助你輕鬆識破機車貸款詐騙套路，申辦更安心！
如何選擇最適合自己的房貸方案，甚至結合儲蓄、保險等其他理財工具，為自己省下利息並增加保障，真的是一門大學問。以下步驟將協助你挑選最適合自己的房貸方案：
辦理銀行房貸時，你最在乎的是，哪家銀行的貸款利率最低嗎？其實，利率高低並不是唯一的考量！貸款期間長短、每月繳款負擔、要不要寬限期、自己的投資理財能力，都是需要考量的。而如果選對了房貸方案，不僅可以輕鬆繳款，還可能讓你多賺錢。最好遵守「335原則」：準備3成自備款，每月房貸支出不超過家庭總收入的3分之1，房屋總價不超過家庭年收入的5倍。不但輕鬆成家，也能讓資金運用更充裕。
- 貸款時別聽信低利誘惑，向非法單位辦理，請尋求專業合法單位辦理，以免掉進黑心業者圈套
- 提醒您在簽訂契約時應詳細了解內容再簽立，勿隨意簽下空白契約和本票，以免造成終身遺憾
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