深夜辦公室的嘆息
余孫生揉了揉發澀的雙眼，螢光幕上的3D設計圖在視線裡模糊成一片。機械軸承的參數在腦海裡跳動，卻怎麼也壓不住心裡那份焦慮。台北信義區的公寓抵押文件就壓在鍵盤下，月利率1.8%的民間二胎房貸像把懸在頭頂的刀，每個月2萬的利息正在一點點啃食著他為女兒準備的鋼琴課學費。
『爸爸，我們下個月真的不能去日本環球影城了嗎？』
三天前女兒仰著小臉問他時，他竟不敢直視那雙清澈的眼睛。
迷霧中的財務困境
貸款現況分析：
銀行房貸：總餘額1270萬（原1050萬+新增220萬裝修貸款）
- 新撥款460萬（含裝修用途）
- 本金+利息約6.8萬（30年期/利率2.1%）
民間二胎房貸：
- 餘額110萬
- 月利率1.8%（年利率21.6%）
- 月付利息19,800元
困難關鍵痛點：
銀行端殘值用盡：鑑價1800萬房產，銀行總貸款已達鑑價9成上限
民間利息吞噬現金流：二胎利息佔家庭月收入15%
潛在風險：民間貸款合約含提前清償違約條款（需賠償3%本金）
轉折：雨夜裡的諮詢
那天台北下著滂沱大雨，余先生抱著最後希望走進鉅軒代書辦公室。資深代書陳小姐發現他西裝袖口有處不起眼的補丁，這是位連襯衫都捨不得換新的父親。
「余先生，我們先喝杯熱茶。」陳代書推開計算機
您知道嗎？信義區最近成交的吳興街案，是與您同戶型的物件…”
曙光乍現的解決方案
精算對比表：
| 項目 | 原民間二胎 | 鉅軒二胎方案 |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 110萬 | 180萬 |
| 月利率 | 1.8% | 1% |
| 月付利息 | 19,800 | 18,000 |
| 可動用資金 | 0 | 70萬 |
| 合約彈性 | 綁約3年 | 綁約20個月 |
操作三部曲：
資金重組：以新貸180萬清償原110萬二胎，解除高利綁約
現金活水：取得70萬周轉金（預留6個月利息緩衝）
長程規劃：設定每年多還銀行本金20萬，逐步釋放殘值
陳代書：這70萬…夠讓小媛繼續學琴了。之後在協助您轉貸銀行，降低月付金。
余先生握著方案書的手微微發抖，窗外的雨不知何時停了。
淚水背後的警世箴言
民間貸款防詐三要訣：
契約陷阱：注意「內規手續費」、「代辦費」等隱形成本
鑑價騙局：聲稱能超高估價的業者多涉人頭詐貸
轉貸風險：未確認新資金到位前切勿清償舊貸
「上個月有位客戶差點被騙走權狀…」
陳代書翻開警示案例：『對方聲稱月息0.8%，結果是…』
黎明前的溫暖叮嚀
如今余先生每月省下5,400元利息，這筆錢變成女兒琴譜上的音符。我們正持續追蹤他的房貸餘額，只要銀行端釋放出180萬空間，就能啟動「轉貸降息計畫」。
「原來絕處真的能逢生。」
上週余先生傳來女兒彈奏《月光》的影片，鏡頭角落有本翻開的記事本，上面工整寫著：
「2024年6月－銀行轉貸倒數18個月」。
