【古蹟修繕困境】基隆百年祠堂貸款重生記—鉅軒代書化腐朽為傳奇
辛芹小姐住在基隆，是一家自助餐店的員工，工作繁忙，每天還要抽空拜訪家中的祖先祠堂。這座清朝時期的祠堂最近被政府根據《文化資產保存法》定義為古蹟，需定期維護，但修繕費用高昂，對辛芹家來說是一大負擔。政府雖有補助，但需先自付，補助有限，辛芹決定申請房貸解決短期資金需求。
辛芹試圖向銀行申請貸款，但因房屋屋齡超過30年，且薪水以現金發放，缺乏薪轉證明，銀行拒絕她的申請。研究顯示，銀行通常要求薪轉紀錄或勞保扣款證明，現金收入者難以滿足條件，即使收入穩定也可能被拒。
守護百年祖厝的兩難：文化傳承 vs 經濟重擔
在基隆廟口經營便當店的辛芹，每日工作超過12小時，仍堅持到家族傳承的清朝古厝祭拜。這棟具150年歷史的建築，不僅是家族精神象徵，更在近日被政府依《文資法》列為私有古蹟。然而：
- 法規限制：不得擅自拆除改建，須自費定期維護
- 經濟壓力：初步修繕估價逾百萬，政府補助僅30%
- 居住隱憂：木造結構嚴重腐朽，颱風季恐有坍塌風險
每月3萬現金收入全交給奶奶，銀行看到30年老屋齡就直接搖頭…辛芹無奈道出傳統銀行申貸碰壁經歷。
銀行貸款的困難
辛芹試圖向多家銀行申請貸款，但均被拒絕。原因包括：
- 房屋為2層透天厝，屋齡超過30年，銀行評估風險較高。
- 辛芹薪水以現金發放，交由奶奶管理，無個人存款紀錄，缺乏薪轉證明或勞保扣款證明。
根據財政部貸款文件要求，銀行通常要求身份證、收入證明（如薪轉紀錄）等，現金收入者難以滿足條件。研究顯示，即使收入穩定，若無財務紀錄，銀行仍可能拒絕貸款。建議是定期存款以美化財務紀錄，但辛芹無此條件。
鉅軒專業解方：3大關鍵評估翻轉劣勢
透過顧客推薦接觸鉅軒代書團隊後，專業顧問提出突破性方案：
| 評估項目 | 傳統銀行觀點 | 鉅軒專業視角 |
|---|---|---|
| 收入證明 | 拒收現金薪資證明 | 採用「現金流追溯法」 |
| 抵押品價值 | 僅估土地殘值 | 古蹟文化增值潛力計算 |
| 還款能力 | 要求嚴格財力證明 | 家族共同擔保機制 |
核准結果：60萬週轉金／月利率0.8%／隨借隨還
（註：實際核貸條件依個案評估）
古蹟活化雙贏成果
資金到位後，祠堂展開三階段修復：
- 結構強化：替換腐蝕梁柱，通過政府文資審查
- 文化加值：增設解說牌與文物展示區
- 社區共創：設置公益募款箱，月均募得2萬元維護基金
修復後不僅吸引文化團體參訪，更帶動便當店業績成長20%，成功打造「文化資產→觀光經濟」正向循環。
文資法專家提醒：古蹟持有者必知3要點
- 稅賦優惠：地價稅最高減徵50%，房屋稅全免
- 補助管道：文化部「私有古蹟修復補助」最高50%
- 活用資源：可申請容積移轉或開放公益使用換取補貼
民間貸款QA教室
Q：無薪轉證明如何證明還款能力？
A：鉅軒獨家「現金流管理系統」可透過：
- 家庭共同收支帳本
- 營業場所現金流量表
- 第三方支付收款紀錄
- 等非傳統文件佐證還款能力
當文化傳承遇上資金缺口…
「原本以為要賣祖產才能修祠堂，沒想到鉅軒讓老屋變資產！」辛芹看著修復完成的燕尾屋脊感動說道。鉅軒代書深耕文化資產融資領域，已協助全台37件古蹟修繕案取得週轉金，專業團隊提供：
✓ 文資法規諮詢 ✓ 古蹟價值評估 ✓ 跨世代繼承規劃
