聽說提領百元鈔票會影響銀行信用評分？這似乎太浮誇了吧？
難道銀行真的會因為客戶提領小額現金就認定用戶沒有理財觀念嗎？
我想這肯定只是都市傳說，不可能是真的吧？
不過，既然這個說法在網路上流傳得這麼廣，那我們還是來探討一下吧。
不管是真是假，只要能讓大家增加金融知識，那就是件好事。
畢竟，生活中難免會遇到一些奇奇怪怪的事情，不如就用幽默的態度來面對它們吧！
以下，我問了銀行信貸界與長期配合的房仲的幾位朋友，也查詢了網路上其他網友的說法後，簡單分享一下我對於百元提款的想法…
百元提領的真相：銀行內部評分與聯徵信用分數的差異
首先，我們必須釐清一個重要的觀念：百元提領並不會直接影響你的「聯徵信用分數」。聯徵中心所建立的信用評分，主要依據的是你的信用卡使用狀況、貸款還款紀錄、負債程度等客觀數據。
銀行在審核貸款時，雖然會參考聯徵報告，但也會有自己的內部評分機制。
銀行內部評分考量因素
部分銀行確實會將薪轉帳戶的往來狀況納入內部評估的輔助指標。當你的薪轉帳戶長期處於低餘額狀態，甚至頻繁提領百元鈔票，銀行可能會產生以下疑慮：
- 月光族傾向：薪資入帳後迅速提領一空，可能暗示你每月入不敷出，缺乏儲蓄習慣。
- 財務壓力：頻繁提領小額現金，可能表示你手頭不寬裕，需要靠小額現金維持日常開銷。
- 還款能力疑慮：若無其他存款或資產證明，銀行可能會懷疑你的還款能力。
然而，這些內部評估並非一概而論，且通常只作為參考，不會直接導致你的聯徵信用分數被扣分。重要的是，銀行會綜合考量你的整體財務狀況，包括其他存款帳戶、不動產、投資等資產，以及穩定的工作收入。
聯徵信用分數的構成
聯徵信用分數的評估主要基於以下幾個面向：
- 繳款行為：信用卡、貸款等款項是否按時繳納，是影響信用分數最重要的因素。
- 負債狀況：總負債金額、負債比率、信用額度使用率等。
- 信用履歷：信用歷史越長，且保持良好紀錄，分數越高。
- 信用申請：短期內頻繁申請信用卡或貸款，可能被視為信用風險較高。
- 信用種類：持有的信用產品種類，如信用卡、房貸、車貸等。
因此，即使你偶爾提領百元鈔票，只要你的聯徵信用分數良好，且能提供其他財力證明，通常不會對貸款申請造成實質影響。
誰該留意百元提領的迷思？
雖然百元提領不會直接影響聯徵信用分數，但對於特定族群而言，仍需特別留意其可能帶來的潛在影響：
一般民眾
對於一般民眾而言，日常的百元提領行為通常不會造成太大問題。
然而，若你的薪轉帳戶是唯一的資金來源，且經常性地將餘額提領至百位數，建議你開始建立儲蓄習慣，並將部分資金存入其他儲蓄帳戶，以備不時之需。
這不僅能提升你的財務安全感，也能在需要時提供更多財力證明。
信貸客戶
對於正在申請信用貸款或未來有信貸需求的客戶，銀行會更仔細審視你的財務狀況。
雖然百元提領本身不是決定性因素，但若你的薪轉帳戶呈現「月光族」的狀態，且沒有其他資產證明，銀行可能會對你的還款能力產生疑慮，進而影響核貸結果或貸款利率。建議信貸客戶保持薪轉帳戶的穩定餘額，並準備好其他財力證明，如定存單、基金對帳單等。
信用小白
「信用小白」指的是沒有任何信用紀錄的人，例如剛出社會的年輕人或從未使用過信用卡的人。
由於缺乏信用歷史，銀行在評估其信用風險時會更加謹慎。在這種情況下，薪轉帳戶的穩定性就顯得更為重要。若信用小白的薪轉帳戶頻繁出現百元提領的情況，且沒有其他信用往來紀錄，銀行可能會難以判斷其還款能力，導致貸款申請受阻。
建議信用小白可以從申辦信用卡並按時繳款開始，逐步建立良好的信用歷史。
如何避免百元提領的潛在影響？
了解百元提領的迷思後，我們可以採取以下措施，避免其潛在的負面影響：
保持薪轉帳戶的穩定餘額
盡量避免將薪轉帳戶的餘額提領至百位數。即使是小額的儲蓄，也能向銀行展現你良好的理財習慣。你可以設定自動轉帳，將部分薪資轉入儲蓄帳戶或投資帳戶。
提供其他財力證明
若你確實有提領百元鈔票的需求，但同時在其他帳戶有足夠的存款，可以在申請貸款時主動提供這些帳戶的存摺影本或對帳單，證明你並非「月光族」，而是有其他資金來源。
建立多元的信用往來
除了薪轉帳戶，積極建立多元的信用往來紀錄，例如：
- 申辦信用卡並按時繳款：這是建立信用歷史最有效的方式之一。務必全額繳清，避免只繳最低應繳金額。
- 申請小額信用貸款並按時還款：若有資金需求，可以考慮申請小額信貸，並嚴格遵守還款計畫，這有助於提升信用評分。
定期查詢聯徵信用報告
每年可以免費查詢一次自己的聯徵信用報告。透過定期查詢，你可以了解自己的信用狀況，及時發現並更正錯誤資訊，確保信用評分的準確性。
提升信用評分的5個有效方法
除了避免百元提領的潛在影響，積極提升信用評分才是長遠之計。以下提供5個有效方法：
- 定期檢查信用報告：每年至少一次查詢你的聯徵信用報告，確保所有資訊的準確性。
- 按時結清付款：無論是信用卡帳單、個人貸款、房貸或車貸，務必在繳款截止日前全額繳清。
- 管理信用額度：信用額度使用率（Credit Utilization Ratio）是信用評分的重要指標之一，通常建議將使用率控制在30%以下。
- 謹慎申請新信用：短期內頻繁申請信用卡或貸款，會導致你的信用報告上出現多次「硬性查詢」（Hard Inquiry），這可能會暫時拉低你的信用分數。
- 建立多元信用組合：擁有不同類型的信用產品，如信用卡、分期付款貸款（如房貸、車貸）等，並保持良好的還款紀錄，有助於建立更穩健的信用履歷。
這顯示你能夠管理不同類型的債務，對銀行而言是正面的信號。然而，這並不意味著你需要盲目申請多種貸款，而是根據自身需求，逐步建立健康的信用組合。
信用不良多久可以恢復？
信用問題及其恢復時間：
- 逾期、催收及呆帳：3年後清除（自清償日起計算），但呆帳不超過5年（自轉銷日起計算）
- 退票：3年後清除
- 拒絕往來：3年後消除
- 已清償的退票註記：6個月後消除
- 提前解除的拒絕往來：6個月後消除
- 破產宣告或清算裁定：10年後消除
- 更生計畫：更生完畢後4年清除
- 信用卡停卡：5年後消除
- 未清償的信用卡強制停卡：7年後消除
- 已清償的信用卡強制停卡：6個月後消除，但最長7年
- 信用卡逾期繳款：1年後消除
- 信用卡催收和呆帳：6個月後消除
- 信用卡未清償的呆帳：5年後消除
- 其他信用問題：5年後消除
保持良好的信用行為對金融健康至關重要，但若發生疏忽，也可了解何時能重回清白。
所以千萬不要小看逾期繳款對自己信用分數的影響，若遲繳己嚴重到銀行強制停用您的信用卡，或貸款己進到催收、呆帳的流程，那就需要結清債務後，短則6個月，長則數年的時間，才能恢復信用，擺脫信用不良的標籤！
常見問題 (FAQ)
Q1：百元提領真的會被銀行列為「月光族」嗎？
A1：百元提領本身不一定會讓你被銀行列為「月光族」。銀行會綜合評估你的薪轉帳戶餘額、提領頻率、是否有其他存款或資產證明等。如果你有其他穩定的財力來源，即使偶爾提領百元鈔票，也不會被直接認定為月光族。
Q2：薪轉帳戶的餘額對信用評分有影響嗎？
A2：薪轉帳戶的餘額不會直接影響你的聯徵信用分數。然而，部分銀行在內部審核貸款時，可能會將薪轉帳戶的穩定性作為輔助參考。保持薪轉帳戶的穩定餘額，有助於向銀行展現良好的財務管理能力。
Q3：信用小白如何快速建立信用？
A3：信用小白可以從申辦信用卡並按時全額繳款開始，逐步建立信用歷史。此外，申請小額信用貸款並按時還款，也是建立信用的有效方式。重要的是，要避免逾期繳款和過度負債。
Q4：聯徵信用分數多久可以恢復？
A4：信用分數的恢復時間取決於信用不良的嚴重程度和類型。一般而言，輕微的逾期繳款在一年後會消除紀錄；較嚴重的信用瑕疵（如呆帳、強制停卡）則可能需要3至7年才能恢復。保持良好的繳款習慣是恢復信用的關鍵。
Q5：除了百元提領，還有哪些行為會影響信用評分？
A5：除了百元提領的迷思，真正會影響信用評分的行為包括：逾期繳款、信用卡循環利息過高、負債比過高、短期內頻繁申請多筆貸款或信用卡、為他人作保等。
了解這些因素並加以避免，才能有效維護你的信用。
結論
「百元提領」的都市傳說，其影響力遠不如許多人想像的那麼大。真正的關鍵在於你的整體財務狀況和信用行為！無論是一般民眾、信貸客戶還是信用小白，只要能建立良好的理財習慣，保持薪轉帳戶的穩定，並積極維護聯徵信用分數，就能在需要時獲得金融機構的信任與支持。
記住，信用是你的第二生命，謹慎管理，才能為自己創造更多機會。
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