聯徵多查怎麼辦？會造成什麼影響？聯徵查詢紀錄多久能消除？聯徵多查還可以貸款嗎？
對於聯徵多查取決於許多因素，包括您的信用評等、收入狀況、債務負擔和貸款機構的政策。聯徵多查可能對您的信用評分有一定的影響，因為它顯示您正向多家機構申請貸款或信用產品。
每次銀行查詢都會留下一個記錄，若3個月內連續向多家銀行提出申請，就會被認定為聯徵多查，銀行看到此類案件會認為客戶資金非常吃緊，可能會讓貸款機構對您的信用風險有所顧慮，反而更不願意放款。
聯徵紀錄是什麼？為什麼貸款需要聯徵報告？
聯徵紀錄是台灣的信用資訊系統，是由第三方單位的聯徵中心，由台灣的六家主要金融機構（包括台灣銀行、合作金庫、中國信託、第一銀行、彰化銀行和台新銀行）共同維護和管理。聯徵紀錄中包含個人的信用相關資訊，例如貸款紀錄、信用卡使用情況、逾期還款記錄等。
貸款機構需要聯徵報告是為了評估借款人的信用風險。聯徵報告還提供了個人的負債資訊，包括現有房屋貸款、信用貸款和信用卡餘額等。這些資訊可以幫助貸款機構評估借款人的債務負擔，確定借款人是否能夠負擔新的貸款還款。因此無論申請貸款或信用卡，都會先看聯徵確認是否有不良紀錄。
為什麼不能聯徵多查？
聯徵多查（或稱為過多查詢）指的是在短時間內向多家金融機構申請貸款或信用產品，導致在聯徵紀錄中產生多個查詢記錄。這可能對個人的信用評分產生負面影響，主要原因如下：
- 信用風險評估：貸款機構在審核貸款申請時會查看聯徵紀錄，評估借款人的信用風險。多個查詢記錄可能被解讀為個人急於借款或信用需求過高，可能暗示著財務困難或短期的財務壓力，從而增加了借款人的信用風險。
- 違約風險：過多的查詢記錄可能被視為借款人可能累積過多債務，無法承擔額外的還款負擔。這增加了借款人在未來無法按時還款或違約的風險。
- 信用評分影響：聯徵紀錄中的多個查詢記錄可能對個人的信用評分產生負面影響。信用評分模型通常將過多的查詢視為潛在的信用風險指標，導致信用評分下降。
向銀行申請一張信用卡或辦一次貸款，就會查一次聯徵紀錄，如果同時向兩、三家銀行提出申請，就會視為短時間內被連續查詢！
對您而言可能認為可以等貸款條件都出來後，再慢慢比較挑選合適的銀行。但在銀行的角度來說，只會被認為你是否很缺錢？居然需要同時向三家銀行提出貸款申請，銀行會因為害怕呆帳反而不敢核准，而直接婉拒申請。
聯徵多查怎麼辦？會造成什麼影響？
聯徵次數多沒有任何優點，缺點倒是非常多，聯徵多查（或稱為過多查詢）可能對您的信用評分和貸款申請產生一些負面影響。以下是可能發生的情況和建議：
- 信用評分下降：多個查詢記錄可能被信用評分模型視為潛在的信用風險指標，導致信用評分下降。較低的信用評分可能使您在未來申請貸款或信用產品時面臨更高的利率、限制條件或被拒絕的風險。
- 違約風險增加：過多的查詢記錄可能給貸款機構一種您急於借款或信用需求過高的印象。這可能導致他們認為您的財務狀況較差，無法承擔額外的還款負擔，增加了您在未來無法按時還款或違約的風險。
- 貸款申請受阻：貸款機構在評估貸款申請時會考慮您的信用紀錄和聯徵紀錄。多個查詢記錄可能使他們對您的申請產生疑慮，導致拒絕或要求更嚴格的審核條件。
如果您發現自己有過多的查詢記錄，以下是一些建議：
- 控制查詢數量：盡量避免在短時間內向多家金融機構提交貸款申請。如果有多個金融機構對您的信用紀錄進行查詢，儘量將申請時間間隔開，避免集中在短時間內產生多個查詢。
- 了解貸款條件：在申請貸款之前，詳細瞭解貸款機構的要求和條件。這樣可以篩選出最符合您條件的機構，減少不必要的申請和查詢。
- 重新貸款計畫：首先立刻停止申請貸款和信用卡的計畫，三個月內不要再向金融機構提出貸款申請，目前新版的聯徵報告上，查詢紀錄會保留1年，但如果三個月內沒有提出貸款申請，銀行會比較安心。
如何避免聯徵多查？
以下是一些方法可以幫助您避免聯徵多查（過多查詢）：
- 慎選申請機構：在申請貸款或信用卡之前，評估不同金融機構的條件和要求。選擇最符合您需求的機構，並在申請前研究其審核標準，以提高成功申請的機會。
- 集中申請：儘量避免在短時間內向多家金融機構提交貸款或信用卡申請。集中申請可以減少多個查詢被視為單一事件的可能性。確定您真正需要的金融產品後再行申請。
- 先進行評估：在正式提交申請之前，您可以先進行初步評估或預審查。這可以幫助您瞭解自己的貸款資格和相關條件，避免不必要的申請和查詢。
- 了解查詢影響：瞭解查詢對信用評分和貸款申請的影響。過多的查詢可能被視為信用風險，影響信用評分和貸款機構對您的評估。謹慎地選擇和控制查詢次數，避免過多的查詢。
- 與金融機構溝通：如果您有特殊情況，例如急需貸款或有特殊財務需求，可以與金融機構進行溝通。解釋您的情況和需求，讓他們理解您的狀況，並提供可能的解決方案。
避免聯徵多查並不意味著完全避免查詢。適度的查詢是正常的，但過多的查詢可能對信用評分和貸款申請產生負面影響。
不管是薪轉銀行，或是專門買賣股票、基金的戶頭，這些常往來的銀行都有你之前的交易紀錄，對銀行來說審核有依據，可以更容易判斷是否核貸。
聯徵中心信用報告包含哪些項目？
聯徵中心的個人信用報告事依據「信用評分模型」蒐集個人「歷史資料」，以統計學的方式與工具進行分析與歸納而得出，聯徵中心的信用報告提供了個人的金融信用相關資訊，包括以下主要項目：
- 個人基本資料：包括姓名、身分證字號、聯絡地址、電話號碼等個人識別資訊。
- 聯徵個人信用資料：這是信用報告的核心部分，包含以下內容：
- 貸款紀錄：列出您的貸款申請和貸款合約的相關資訊，包括貸款額度、貸款類型、還款期限、還款狀態等。
- 信用卡紀錄：顯示您的信用卡申請和信用卡使用情況，包括信用額度、使用金額、還款狀態等。
- 逾期債務紀錄：列出您是否有過逾期還款的紀錄，包括逾期天數、逾期金額等。
- 債務協商或重組：如您曾進行債務協商或債務重組，相關資訊也會顯示在信用報告中。
- 金融保證人：如果您曾擔任他人的金融保證人，相關資訊也會記錄在信用報告中。
- 負債資訊：這部分顯示您目前的負債狀況，包括貸款餘額、信用卡餘額等。
- 查詢紀錄：記錄了對您的信用報告進行查詢的金融機構或相關單位的資訊。包括您自己查詢報告的紀錄和其他機構對您的查詢紀錄。
- 其他相關資訊：信用報告中還可能包含其他與信用相關的資訊，例如您的房屋抵押情況、信用貸款申請、存款紀錄、法院判決或執行情況等。
信用卡資訊紀錄多久會消除？
根據台灣的法律規定，信用卡資訊紀錄在聯徵中心的信用報告上會保留一定的時間。以下是一般情況下不同類型的信用卡資訊紀錄保留的時間：
- 一般正常帳款包含：全額繳清、繳足最低、遲繳等，會揭露1年
- 信用卡申請記錄：信用卡申請記錄通常會保留約 2 年左右，即使申請被拒絕或取消，仍會保留一段時間。停卡是從停卡發生日起揭露5年。
- 信用卡帳戶資訊：信用卡帳戶資訊通常會保留約 5 年，包括信用額度、使用金額、還款紀錄等。
- 逾期債務記錄：逾期債務記錄通常會保留約 5 年，顯示您是否有過逾期還款的情況，包括逾期天數和逾期金額。款項未繳、遭強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
- 催收及呆帳紀錄：若是已繳清，就是自繳清日起揭露6個月，若是未繳清則是揭露5年。但最長不會超過自停卡發生日起7年。
需要注意的是，以上時間僅供參考，實際的保留期限可能會因個人情況、金融機構政策以及法規變化而有所不同。此外，若有債務協商或重組的情況，相關資訊可能會更長時間地保留在信用報告中。
聯徵信用評分大致上分為三個階段
- 此次暫時無法評分
- 固定評分200分
- 信用評分200~800分
銀行信用空白(簡稱：小白)的信用評分是屬「此次暫時無法評分」，因此您沒有信用卡或銀行貸款並不代表就是您的信用很好喔！需要特別注意一下。
【信貸評分(Credit Score)信用評分偏低怎麼辦?如何提高銀行評分、信貸利率及代辦流程介紹!】，文章內有詳細說明信用評分標準有哪些、多久會更新、信用評分幾分算高分，當然還有最重要的是該怎麼做才能提升信用評分喔！
自己查聯徵會有紀錄嗎？
根據聯徵中心的規定，個人自己查詢自己的信用報告是不會在聯徵紀錄中留下查詢紀錄的。這意味著您可以隨時查詢自己的信用報告，以瞭解自己的信用狀況，而不會對信用評分或貸款申請產生負面影響。
自己查詢聯徵報告的方法包括：
- 線上查詢：您可以透過聯徵中心的網站或相關平台進行線上查詢。您需要提供個人識別資訊，例如身分證字號、姓名、聯絡資訊等，以驗證身份並取得相關報告。
- 書面申請：您也可以通過填寫相關申請表格，並郵寄或親自遞交至聯徵中心辦理信用報告的申請。
無論您選擇哪種方式查詢，請確保提供的資料準確無誤，以確保順利取得自己的信用報告。
需要注意的是，有些不肖的貸款代辦業者會說不要自己去查聯徵紀錄，因為會讓銀行覺得你是不是曾經信用紀錄不好，怕審核不過才需要去查閱自己的聯徵報告，但這觀念是不對的！因為定期查閱自己的聯徵信用報告本來就是每個人都應該要做的事，這是維護自己權益的方式。
但是當銀行機構或其他金融機構對您的信用報告進行查詢時，這些查詢記錄是會被記錄在聯徵紀錄中的。
這些查詢記錄可能對信用評分和貸款申請產生影響，因此在申請貸款或信用產品時，應先做好功課並謹慎選擇金融機構以避免過多的聯徵查詢。
聯徵次數多久更新？超過3次怎麼辦？
聯徵中心的信用報告通常每月更新一次，也就是說，您的信用報告會隨著時間推移而反映最新的貸款、信用卡和相關信用資訊。因此，如果有新的貸款申請或信用卡交易，這些信息通常會在下一次更新時反映在您的信用報告中。
聯徵次數過多就是聯徵信用報告裡，被查詢紀錄中的「新業務申請」紀錄次數過多，就會被銀行列為高風險群狀態，這種情況就叫做「聯徵多查」。
當然，若您有擔憂信用報告中的查詢次數超過了合理範圍，超過3次等，可以考慮以下措施：
- 控制未來的查詢次數：避免在短時間內向多家金融機構申請貸款或信用產品。集中申請在較短的時間內進行，以減少多個查詢被視為單一事件的可能性。
- 與金融機構溝通：若您有特殊情況，可以與相關金融機構進行溝通。解釋您的情況並說明您的財務需求，以便他們理解您的狀況。
- 監控和修正：定期監控您的信用報告，以確保信息的準確性。如果發現任何不正確的記錄或未授權的查詢，您可以向聯徵中心提出申訴，要求進行修正。
「被查詢紀錄」次數也就是銀行會看到的「聯徵次數」，接露期限是1年，但幸運的是銀行查閱只會看近期3個月的查詢紀錄，所以如果聯徵次數不小心太多，已經超過3次了，那麼只能暫停申請休息一下，3個月後就可以再去申請貸款或信用卡囉！
如果資金很急用，來不及等3個月後申請，
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