▍通膨時代的雙重壓力
在彰化鹿港鎮某知名電子廠工作的余明煌先生，身為技術員多年累積的專業技能，卻難以抵禦近三年物價飛漲的重擊。
隨著生活必需品與外食開銷不斷攀升（僅外食費用便上漲40%），一家四口的經濟壓力日益沉重。
為了改善現況，余先生與幾位好友攜手籌劃副業，打算合開一家「客家料理便當店」，然而初步預算顯示創業資金缺口竟高達80萬元。
▍AI債務解析
信用負擔沉重
- 現有信用貸款餘額45萬元（月繳9,800元）
- 信用卡循環7萬元（年利率15%）
- 現金領薪無薪轉紀錄，銀行評分不足
資產困境
- 名下持分1/2祖厝（鹿港鎮透天厝，市價約650萬）
- 其他所有權人反對抵押貸款，傳統銀行拒辦持分房貸
收支危機
- 原薪資扣除貸款後僅剩2.3萬元
- 創業需同時負擔設備採購與店面租金（近年店租漲幅達25%）
▍鉅軒代書解決方案
三階段財務重整策略
① 債務結構優化
✓ 透過持分房貸取得120萬資金（年利率8.5%）
✓ 優先清償高利率信用債務（省下年息6.5萬元）
✓ 延長還款期至7年，月付金降低32%
② 副業資金活化
✓ 保留60萬作為便當店週轉金（設備+3個月預備金）
✓ 導入「小吃業現金流管理表」控管成本
③ 持分貸款優勢
✓ 獨立申貸不影響其他持有人權益
✓ 免提供複雜財力證明，5天內快速核貸
▍成功關鍵數據
月收支改善對比
| 項目 | 貸款前 | 貸款後重整 |
|---|---|---|
| 總月付金 | 16,800 | 11,400 |
| 可支配現金流 | 23,200 | 37,600 (+62%) |
便當店營運3個月後，每月額外創造淨利潤4.2萬元
房屋持分產權完整保留，無需變賣祖產
貸款詐騙警示
近期發現多起仿冒代書案件，請注意：
- 預先收費陷阱：正規代書絕不會在評估前收取手續費
- 偽造持分協議：未經地政士認證的合約可能導致產權糾紛
- 超低利率話術：民間合理房貸利率區間為1-2%，過低報價常伴綁約陷阱
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面對通膨壓力，余先生選擇「活化既有資產+發展副業」的雙軌策略。
透過專業債務整合，不僅降低利息支出，更將持分劣勢轉為融資優勢。
提醒民眾：與其被動縮減開支，主動規劃資產配置才是抗通膨的關鍵解方。