隨著台灣邁入高齡化社會，「以房養老」成為銀髮族的熱門話題。
對許多銀髮族來說，雖然名下有房產，但退休後缺乏穩定現金流，「以房養老」就成為提升生活品質的一種選擇。
但到底什麼是「以房養老」？誰適合？有哪些缺點與風險？這篇文章帶你快速了解！
什麼是「以房養老」？
「以房養老」的正式名稱是 不動產逆向抵押貸款。
簡單來說，就是 屋主將房子抵押給銀行，由銀行定期撥款給屋主，讓長者可以不用賣房子、依舊住在原本熟悉的家中，同時獲得退休金來源。
因為資金流向與一般房貸相反（房貸是「你付銀行」，以房養老則是「銀行付你」），所以才叫「逆向貸款」。
以房養老怎麼領？領多久？
- 貸款成數：最高約 7 成
- 貸款年限：最長 35 年
- 利率：約 1.85%～2.7%（隨市場變動，會從每月撥款內扣）
- 撥款方式：每月固定撥款，但金額會因利息內扣逐漸減少
👉 舉例來說：
蔡先生65歲時申請以房養老：
- 房子估價 1200 萬、貸款成數 7 成、額度 840 萬；
- 設定 30 年期、年利率 2%(利率以銀行實際承作為準)。
第一個月可領 23,333 元，但因利息內扣，每月實領會逐漸減少…
最後會固定在 約 15,555 元 左右。
誰適合以房養老？
- 獨居長者：
想要繼續住在自己的家中，不必搬到養老院，也不用過度依賴子女。 - 名下有多間房屋的銀髮族：
可將其中一間房子活化資金，改善生活品質。 - 想要減輕子女經濟壓力的家庭：
父母以房養老，子女不用負擔太多孝親費。
以房養老的優缺點
✅ 優點
- 繼續住在熟悉的住所
- 每月有現金流，保障生活
- 減輕子女經濟壓力
- 不必一次賣房子就能換取資金
❌ 缺點
- 每月撥款金額 逐月遞減
- 利率變動會影響實際金額
- 貸款到期仍健在，房子可能面臨被拍賣
- 銀行審核嚴格，偏鄉房屋難申請
- 可能需要 子女同意書，引發繼承權爭議
申請前的3大提醒
- 房屋區位：銀行偏好都會區房子，偏鄉承作意願低。
- 長期風險：利率上升、通膨影響購買力，每月領到的錢可能縮水。
- 家庭溝通：涉及繼承權益，建議事前與子女充分討論，以免日後爭執。
結論
「以房養老」對銀髮族來說是一種 將房子變成退休金來源的方式，適合想安穩住在自己家、卻需要穩定現金流的長者。
不過，利率風險、貸款到期後的房產處置，以及繼承問題，都必須事前評估並與家人溝通清楚。
👉 簡單一句話總結：以房養老不是人人適合，但對正確族群來說，是提升退休生活品質的重要工具。
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