鯰魚來了，金管會開放純網銀觸發金融創新
純網銀要來了，金管會主委顧立雄期許純網銀產生「鯰魚效應」，觸發金融創新，但強調「負責任創新」，因此純網銀跟所有銀行一樣會受到嚴格的監理，包括資安、風控與洗錢防制等每一道防線都必須落實。
什麼是純網銀？
純網銀與一般銀行或網路銀行有什麼不同？
讓我們繼續看下去：
1.台灣中央銀行的純網銀定義：
指沒有實體分行，且所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。
純網銀雖沒有實體分行，但實務上部分純網銀設有體驗分行或實體客服中心，提供諮詢或客訴服務。
2.各國對純網銀定義：
韓國：沒有實體分行，而是在線上或行動環境提供存款、貸款、支付及結算等金融服務的銀行。
香港：主要透過互聯網或其他電子傳送管道，而非實體分行提供金融服務的銀行。
日本：未明確定義純網路銀行，但將其歸類為新型態銀行，指的是主要透過網路及自動櫃員機（ATM）提供服務的銀行。
3.純網銀發展現況：
純網路銀行起源於美國，英國後來居上，成為主要領導市場。在亞洲方面，則以日本起步最早，但中國大陸及南韓後來居上。
日本首家純網路銀行，為2000年成立的Japan NetBank，發展至今已有 8 家。就開戶數而言，前3大依序為樂天銀行、Japan Net Bank及住信SBI Net銀行。
中國大陸首波純網路銀行，是2015年成立的微眾銀行（騰訊集團）及網商銀行（阿里巴巴集團），其後在2016年及2017年，分別有新網銀行及百信銀行陸續成立；微眾銀行與網商銀行快速壯大，2017年已分居全球50大純網路銀行第1名及第2名。
4.純網銀的營運模式：
純網銀的經營模式，大致可分為強調科技創新及客戶體驗模式（以歐美國家為代表），以及強調完整營運生態圈模式（以亞洲國家為代表）。
歐美國家因金融普及率較高，因此純網銀著重提供價格優惠的金融服務、以及提升客戶體驗。
亞洲國家的純網銀多由電子商務、電信、通訊軟體、零售業或金融控股公司投資設立，運用主要股東綿密業務網絡及龐大客戶群，並結合物流、金流及資訊流，建立營運生態圈，以此快速拓展業務並獲利。
其中，中國大陸因金融普及性不足，使純網銀在提供微型企業或個人小額存款、貸款服務等方面更具競爭利基。
5.純網銀的風險：
純網銀雖高度運用各項新金融科技，但本質仍是銀行，業務內容與傳統銀行也大致相同，因此傳統銀行所面臨如策略、信用、市場、作業、流動性、聲譽等風險，純網銀亦同樣面臨。
6.純網銀的金融監理：
主要國家對純網銀的監理，與傳統銀行無重大差異，多未訂定特別監理法規，但若純網銀業務包括吸收存款，即須申請銀行執照，且參加存款保險，適用與傳統銀行相同的金融監理規範。
7.台灣發展純網銀現況：
金管會考量國內銀行家數仍多，預計開放純網銀以2家為上限，並須符合最低資本額、業務範圍、申請資格、監理原則及營業據點等五項要求；今年10月底完成純網銀相關法規修正，11月起受理申請，明年5月底放榜。
在金管會「鯰魚效應」與「負責任創新」兩大原則下，純網銀長這樣：一是資本額門檻 100 億元；二是發起人須有一家為銀行或金控，且持股達 25%，金融業合計持股 50% 以上；三是儘可能在線上作業，可設自動櫃員機，但不宜與實體分行結合；四是全執照開放，傳統銀行可以做的業務，純網銀都可以做。
其中，百億股本與金融業持股過半這兩項條件，外界質疑聲浪最大。「這 100 億元只是進入的門檻，但不一定是足夠的」顧立雄說，從其他國家經驗看起來，業務範圍開這麼大就需要足夠資本支撐，因此須有金控或既有的金融業者支撐。
就監理觀點上，為保障金融市場穩定，資本額的要求也是必須的「純網銀不好做，百億資本額恐怕還不夠」顧立雄說，根據他國經驗，純網銀若要成功，一定要形成生態圈。
也有人認為，銀行或金控持股逾 50%，將限縮創新科技決策空間， 希望能降低金融業的持股，顧立雄表示，純網銀「是拿別人的錢在玩」，如果經營不好，將付出高社會成本。
顧立雄說，非金融業者想要主導，就要提出相關的配套，例如洗錢防制、資安與風險控管等要怎麼做，但是「目前為止還沒有配套能說服我」，他重申，金融創新必須穩持金融穩定，否則恐構成「不負責任創新」。
那麼「負責創新」的純網銀能否產生「鯰魚效應」？國發會「106 年數位機會調查」顯示，近 6 年來，網路銀行使用率大致維持在 31% 至 34%，而且這 6 年來，網路銀行的使用情況未明顯增加。
台灣網路資訊中心發布的「2017 年台灣頻寬網路使用調查」也得到類似結果，國人使用網路銀行的比例為 36.7%，主要用做「轉帳」與「帳戶查詢」；兩項調查都顯見網路銀行仍有開發空間，這也是打造純網銀的基本環境。
另一方面，純網銀不需要實體分行，省下租金、水電與人事等成本，讓它有更多與大鯨魚（傳統銀行）競爭的本錢，更重要的是，純網銀透過創新科技與社群、電商或電信業者結盟，能做到傳統銀行做不到的生意。
電子商務專家梅驊說，實體銀行網路化（即網路銀行）不等於純網銀，純網銀創造的是零摩擦的客戶體驗，要讓客戶在最短時間內做出最好的決定，交易流程愈短愈好，就像得來速一樣「快點買、快點走」，顛覆現有金融業希望客戶多停留在平台上的時間。
梅驊認為，如果金融業只是單純的投資者，它們持股多少並不是重點，重點在於，經營者有沒有創新的思維「先擺脫傳統銀框架，純網銀才可能成真。」
很遺憾，欠銀行錢是一種合約上的債務，必須根據協議進行還款。具體來說，逾期還款可能會導致額外的費用和利息，對信用評分造成負面影響，甚至會導致債務追討和訴訟。
如果你無法按照協議還款，建議盡早與銀行聯繫並討論可能的還款計劃或延期付款的方案，以免造成更大的財務損失和信用風險。 此外，銀行每隔一段時間會公布呆帳大戶，引起各方媒體記者注目，上億元呆帳戶紛紛曝光。
但其實百萬小呆帳戶，銀行也不會放過的。民法雖然規定債權十五年，但是銀行續追呆帳，都會一直展延，只要走法院，時效可以一直延續，欠款不還錢，銀行『恐怖追殺令』真的會追你到天荒地老。
當房地產物件「產權不完整」無法貸款時，我可以嘗試持分貸款嗎？
土地持分貸款是什麼？當土地產權不完整也能借到錢嗎，而又該怎麼借呢？
在台灣這塊地狹人稠的土地上，寸土寸金的景象常看到，而你有聽說過持分房屋&土地嗎？很多老一輩的人常常因為曾經家裡有一塊土地，家族又有好幾個人時，一塊土地透過繼承、贈與、過戶等因素，將土地產權被多人分別共同持有，這時候這塊地，也就是所謂的「持分物件」。
如果當你有一塊持分房屋土地，又剛好急需一筆錢週轉時，可以利用這塊持分房屋土地借到一筆資金嗎？條件又有哪些呢？需要共同的土地持有人同意嗎？
房屋貸款的利率低、還款期數長，是很多人解決資金問題的主要方法，但很多人可能不知道，房產在申請過一次貸款之後，還能再申請二胎房貸（又稱二順位房貸），將房地產的價值再次利用，提供更多靈活運用資金的空間，究竟二胎房貸是什麼？申請時有哪些條件限制？本文為您整理了二胎房貸申請流程及常見問題，幫助您深入了解二胎房貸。
為什麼申請土地貸款過件率低？
土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率
所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款（land mortgage loan）」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。
因此土地貸款可藉由土地做為貸款的擔保品向銀行申請貸款，並透過土地所在地的地政機關，完成土地抵押權設定，成功申貸將資金投入開發，獲利並償還貸款。
但申請土地貸款前，是否清楚：
一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。
農地貸款95%的銀行都不受理怎麼辦?
持分農地貸款好申請嗎?五分鐘帶你了解!
原則上大部分銀行是不願意受理農地貸款業務的，僅剩極少數銀行有意願承攬！但就是因為很少有銀行承作，所以這些銀行在審核上就非常嚴格、放款額度也不高，在申貸上主要有3大條件限制導致一般人不容易通過：
身份限制：需為農民身份或農業相關從業人員，且信用良好無信用瑕疵，有穩定收入者
用地限制：農地的土地謄本上使用分區必須為農業使用，若農地上有建築物需有合法的保存登記
資金用途限制：資金需運用在興建農舍，購買農地、農舍或添購農業用相關生財工具
光這3點就讓大多數人打退堂鼓，有些銀行甚至要求申貸者需加入農會，或申貸時提出營運計畫、資金用途說明報告書及還款能力與收入來源說明，光是寫到這邊大概很多人都直接放棄了吧！但別絕望的太早，其實可以透過民間以及少數的金融機構來申請農地貸款即可解決上述這些問題唷！
信貸是什麼?信貸額度有多少?
信貸條件?揭露銀行不會說的關鍵數字
什麼是信用貸款？
信貸也就是信用貸款，是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款，申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保，而信用貸款不用。
它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品，也不用去找第三方來擔保，僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款，並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核，以免產生呆帳。
信用貸款最高可以貸多少錢？
信貸額度主要看「負債收支比」，同時還有負債比的限制，貸款額度不得超過借款人月薪的 22 倍。如果你月薪 5 萬，額度最高不超過 110 萬。
房貸詐騙！是貸款還是詐騙？
急需用錢更該小心！防止貸款詐騙3個方式說明！
國內消費者金融需求高漲，不過，投資詐騙案件卻也跟著暴增。對此，警政署165反詐騙以最近3個月比較，由消費者提報的「假貸款真詐騙」的案件數，11月比9月激增了整整4倍；警政署165呼籲民眾辨識三種新型態金融偽裝詐騙術，提升自我防詐抵抗力。
國內有3大新型態金融偽裝詐騙術
偽冒銀行或金融機構發送釣魚簡訊
誘騙民眾立即點開短連結，一旦上當點開網址，恐遭植入木馬程式，或歹徒以仿真網路銀行頁面側錄受害者銀行帳號、密碼，將受害者存款轉出至人頭帳戶。
詐騙集團有竄改來電顯示號碼的技術
恐以銀行代表號或是權威機構電話號碼向民眾要求帳戶操作或是搜集敏感資訊，一步步誘騙被害者上當。市話開頭002、009，或電話開頭＋的來電，務必警覺。
偽裝成銀行行員來電提供優惠貸款方案
留下假的銀行聯絡電話作為餌，等待民眾回撥電話上鉤後，告知優惠名額已滿，須先支付手續費後才能核貸，騙取民眾錢財。
另外：不少第一手屋主持有逾20、30年，因為房屋已經沒有設定抵押貸款，可快速過戶、取得貸款甚至轉賣，反而成為詐騙集團鎖定目標。所以已經繳清房貸的屋主，倒不如別去塗銷抵押設定，讓有心人士看到謄本資料時，避免成為鎖定目標。
一般買房子，銀行申貸條件中多要求以「最高限額抵押權」設定，所以謄本上會顯示「最高限額抵押權」與「擔保債權總金額」，設定的金額會高於實際房貸。
資深的鉅軒代書表示，銀行房貸還清時，原貸款銀行會提供清償證明及抵押相關證明文件，此時可將文件送至地政機關塗銷銀行的抵押設定。
機車借款是什麼?有機車貸款推薦的嗎?
申辦前你需知道的8個注意事項！
若你正好有申請機車貸款計畫，可按照以下這4個步驟：
- 確認名下動產：確認名下有登記機車、摩托車、重型機車或Gogoro
- 確認貸款金額：因機車貸款能申貸的金額皆屬於小額貸款，無法申請到較高的額度，申請前先確認想貸款的額度
- 尋找申貸機構：因多數大型銀行較不受理機車貸款，可透過貸款顧問公司找到市面上較好的放款金融機構
- 備妥資料送審：準備好相關證件及文件，提出申請等待核貸結果
機車貸款陷阱有哪些？
關於機車貸款陷阱有哪些？PTT板上許多貸款人朋友都與我們分享過去遇到的例子，其中大部分案例都會是利息太高、被扣押證件、遇到高利貸等。以下我們也將做些重點整理，並用與您分享！
如何避開機車貸款詐騙陷阱？
PTT網友熱推3個高招請速記！
了解完常見的機車貸款陷阱後，接下來我們繼續跟你分享3招網友推薦的避雷妙招，幫助你輕鬆識破機車貸款詐騙套路，申辦更安心！
如何選擇最適合自己的房貸方案，甚至結合儲蓄、保險等其他理財工具，為自己省下利息並增加保障，真的是一門大學問。以下步驟將協助你挑選最適合自己的房貸方案：
辦理銀行房貸時，你最在乎的是，哪家銀行的貸款利率最低嗎？其實，利率高低並不是唯一的考量！貸款期間長短、每月繳款負擔、要不要寬限期、自己的投資理財能力，都是需要考量的。
而如果選對了房貸方案，不僅可以輕鬆繳款，還可能讓你多賺錢。最好遵守「335原則」：準備3成自備款，每月房貸支出不超過家庭總收入的3分之1，房屋總價不超過家庭年收入的5倍。不但輕鬆成家，也能讓資金運用更充裕。
- 在申辦貸款時，別聽信低利誘惑，衝動向非法單位辦理，一定要尋求專業合法的單位辦理，以免掉進黑心業者的圈套
- 提醒您在簽訂契約時應詳細了解內容再簽立，勿隨意簽下空白契約和本票，以免造成終身遺憾
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