財富自由(Financial Independence)：人生就是彩色的；但只要一有負債立刻變黑白。
這是因為光是要平地拔起都不容易了；更何況還要從泥坑裡往上跳。所以由貧轉富的關鍵，就是不能有「壞債」？年輕的學生及剛出社會的ptt網友或許會有疑問，欠債難道還分「好、壞？」答案是：確實如此！
- 好債譬如：借錢買房子、學生助學貸款、青年創業貸款、買進生財器具（計程車司機貸款買進車輛）…多屬好債。
- 壞債譬如：吃、喝、玩、樂、賭博、吸毒、長期失業、欠銀行錢不還…造成的負債呆帳，則算壞債。
除了債有好壞之分，
借錢管道也分好壞：
借「壞債」管道Top3
- 向地下錢莊借錢：地下錢莊有多可怕，一般人可能很難想像。一位年輕人，只不過向地下錢莊借了4萬元，就完全淪陷了，無論怎麼還都還不完。每周還1萬元，只不過是利息，本金一毛未還，而且債務還像雪球般越滾越大。
- 信用卡循環利息：沒有抵押品的信用債，通常利息都不低，若是未在繳款截止日前償還，銀行將啟動循環利息，動輒15%起跳，利息高得嚇人。
- 無良當鋪：當鋪有萬物皆可當的方便性，當舖借款的利率通常較一般借貸更高一些。最可怕的是萬一遇上「無良當鋪」，表面上高掛當鋪招牌，私下卻是放高利貸，最後會被剝好幾層皮。
借「好債」管道Top3
- 不用利息的親友間借貸：很多年輕人在買房、結婚、創業、出國留學…都會得到父母資助或借款，很多時候這筆資金都是不用還或不用利息。
- 低利銀行房貸：在所有融資方案中，房貸是借款金額最大、利息最低以及還款時間最長的一項工具。
- 金融保單質借：保單借款不求人，隨借隨還。利率最高6.25%，適合短期應急。
無論如何千萬別搞壞銀行信用！
聽聞：一個家庭中的兒子，因為多張信用卡總共刷爆了200萬，又遲遲未繳款，眼見財產就要被查封了。家人替他出的主意竟然是「脫產」，因為兒子名下有家人贈送的房產。只是，從此後兒子名下不能有財產、不能有正職、銀行不能有存款、不能買股票…。
而且銀行通常都有法務部門，貸款人不還錢，銀行就告你，然後查封你的財產、強制扣你的薪水(通常是扣1/3)。
但其實，有比脫產，導致信用破產好一點的方法；就是與銀行進行協商。有機會談定一個數目，還完就能將不良信用塗銷。若調解沒談成，還可以進入更生程序。法院依據債務人的收入以及支出狀況，定訂一個還款的方案，然後強迫銀行跟其他債權人接受的程序。只要勇於面對，問題就有機會解決，總比一輩子揹著信用不良的名聲好。
欠銀行錢多久可以不用還
是不是躲過15年追溯期就沒事了？
很遺憾，欠銀行錢是一種合約上的債務，必須根據協議進行還款。具體來說，逾期還款可能會導致額外的費用和利息，對信用評分造成負面影響，甚至會導致債務追討和訴訟。
如果你無法按照協議還款，建議盡早與銀行聯繫並討論可能的還款計劃或延期付款的方案，以免造成更大的財務損失和信用風險。
此外，銀行每隔一段時間會公布呆帳大戶，引起各方媒體記者注目，上億元呆帳戶紛紛曝光。但其實百萬小呆帳戶，銀行也不會放過的。民法雖然規定債權十五年，但是銀行續追呆帳，都會一直展延，只要走法院，時效可以一直延續，欠款不還錢，銀行『恐怖追殺令』真的會追你到天荒地老。
105金融法律網 法務經理：因為銀行合併造成銀行人力過剩，多餘的人員就轉調到催收部門。所以銀行會更有效率的催收，而且債清法通過後銀行一定要加速催收！所以有銀行債務問題的民眾一定要進行債務清理的更生或清算，因為畢竟債務是不會憑空消失的。
銀行人員說：通常民眾欠銀行的錢，在規定期間內沒有還，就會被銀行列為逾期放款戶，銀行會有催收人員、一直追著你要錢。銀行人員指出，在一定期間內，銀行催不到錢，就會把客戶的欠款轉成呆帳，意思就是說，銀行在帳面上認賠了。
呆帳戶知多少？銀行人員估計，長年累計下來，超過百萬戶，聯合徵信中心都有記錄。不過，讓銀行吃呆帳的客戶，如果以為銀行已經認賠，欠款人以為從此自己可以高枕無憂，這就大錯特錯了！銀行還是有一組人馬，針對呆帳戶、持續討債，按照民法規定，本金可以追十五年。
不論哪個國家，欠銀行錢都是需要償還的法律責任，並沒有可以完全逃避償還的方法。欠款的追溯期限也會因國家而異，但通常不會長達15年。
在大多數國家，借貸合約都會包含還款期限、還款方式和利率等條款。如果債務人沒有按照約定的還款計劃還款，銀行可能會向債務人發送催款信函或通知，要求他們償還欠款。如果債務人仍然未能償還欠款，銀行可能會將其轉交給債務回收公司或進行訴訟程序。
一旦判決確定，債務人必須按照法院的命令償還欠款。如果債務人未能履行法院的判決，銀行可能會向法院申請強制執行，例如凍結其銀行帳戶或扣押其財產等，直到欠款被清還。
總之，無論您在哪個國家，借貸合約都是一份法律文件，您需要履行其中的約定，並按時償還欠款。如果您無法償還欠款，最好儘早與銀行聯繫，商討可行的償還方案，以避免債務進一步累積。
以為閃躲十五年過後，呆帳戶就沒事了嗎？銀行人員說：通常，銀行在這十五年內，一定會採取法律行動，例如：強制執行，不會讓討債的時效中斷，從銀行採取動作起算，又可以往後再追十五年。例如：轉呆帳後第五年、十年、十四年，採取法律行動，追索債權的時效就這麼一直延續，針對欠款一直沒有討回來的呆帳戶，銀行就這麼一而再、再而三，追討終生不間斷。
呆帳戶不還錢，一生就註定無法和國內各金融機構打交道。銀行人員說，呆帳戶如有存款會被扣押、申請信用卡保證拿不到，要開支票戶頭免談，辦貸款更不用說、銀行絕對說「ＮＯ!」。因為，民眾不管申請貸款、信用卡、開支票戶頭，銀行都會向聯合徵信中心查詢，看看這位客戶的信用記錄如何，對於呆帳戶，沒有銀行會歡迎的。
105金融法律網 法務經理：已經辦理協商或未來要進行債清的民眾也不要太擔心，因為９５年起銀行本來就緊縮放款條件，一般人都無法順利貸款，所以不要想向銀行借錢了。但是９６年通過『融資法』草案後未來向融資公司貸款就好了。
2007年 行政院正式通過「融資公司法」草案，將開放非收受存款的融資公司可以設立，但對自然人的融資性交易，年利率不得超過20％，非自然人也不得超過30％。
同時草案中明確規範合理的催收行為，要求不得有強暴、脅迫、侵害隱私權等不當催收行為，否則將處50萬元~250萬元的罰鍰，並且是按次處罰。此外，催討過程若有違反刑法或其他法律，另可再依相關法律的規定議處，規範相當嚴格。
親人百年後，債還是要追！想要調些頭寸，怎麼辦？銀行人員人員說：只能找親朋好友，如果吃頭路、重新上工，薪水一入戶頭，可能被債權銀行扣走。就這樣，一輩子活在銀行討債壓力下，而且銀行討債，不只追著欠款人要錢，當年作保的人，統統在銀行討債範圍內。
銀行討債無絕期，即使人已百年，討債權力不會消失，還會追呆帳戶是否有遺產？有沒有人繼承、接手這一份親人遺留下來的燙手「禮物」？
欠銀行錢本身並不會影響出國的自由，但是若有依消費者債務清理條例，聲請債務更生或清算程序，就另當別論。 債務更生程序：依消債條例第62條第2項規定，法院為認可債務更生方案時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制。
債務人要和債權人進行協商程序，要提出債權人清冊，以書面向最大債權（欠它最多錢的）金融機構請求召集其他債權人共同協商債務清償方案，而且向金融機構的總行或分行請求都可以，不限於該機構的總行。 要不要委託律師充作代理人參與協商，債務人可以自己決定，因為這是債務人之權利。
那麼欠銀行錢可以去別家銀行開戶嗎？ 基本上是可以的。 不過，若是債權銀行有向法院聲請「強制執行」，債權銀行就有權請法院向新開戶銀行進行扣款。
銀行有債務協商、或銀行呆帳，可以確定的是債務人無法再向銀行辦理車貸，因為銀行需要配合金管會規範。但如果真的有買車的需求，建議可以透過「融資車貸」的方式申請貸款，前提是申請人有1年以上良好的協商還款紀錄。如果沒有1年以上紀錄或已經變成銀行呆帳，就只能考慮民間「不動產抵押」的方式尋求金援了！
保險認列為資產之一，所以依據法律的規定，債務人如不清償債務時，債權人得就債務人，全部的財產進行扣押等強制執行行為，而一般商業保險(即向保險公司投保的保險)所生具有金錢性質的各項權利亦屬債務人的財產，法律並未規定不得強制執行，故債權人不需要先向保險公司查詢，即可向法院聲請扣押…債務人的保險契約權利。
可以！如果您有財產被扣押或是強制執行的疑慮，就要再申請給付的同時，開立勞工專戶，專戶就跟一般帳戶一樣，只是在修法後，自2021年4月30日起，該專戶就不得作為抵銷扣押、提供擔保或是強制執行的標的。
過去都沒有開立勞工專戶的勞工，可到勞保局櫃台填寫「開立專戶申請書」或在給付申請書「給付方式」欄位，勾選「匯入申請人專戶」這個選項，勞保局受理後會核發「開立專戶通知函」；一般這份通知函會在給付發放前寄到，接下來就可以持通知函並攜帶身分證，還有貼有照片的第二證件及印章，前往土地銀行各地分行辦理開立專戶。
沒有申請到勞工專戶的話，建議可以到勞保局請求暫緩匯入當期年金，勞保局也可配合暫停發金1個月，待勞工辦好專戶手續，該筆給付會在下月一併補發，基本上就能保障退休人士的退休金。
不可不知的繼承方式：
概括繼承、限定繼承、拋棄繼承
繼承是指在一個人去世後，其財產、權利和義務等法律關係依法轉移給其繼承人的過程。根據不同的法律體系和文化背景，繼承方式也有所不同。以下是一些常見的繼承方式：
- 法定繼承： 法定繼承是指在沒有遺囑的情況下，根據法律規定來進行繼承。法定繼承通常依據血緣關係和婚姻關係來進行，例如子女、配偶、父母等。
- 遺囑繼承： 遺囑繼承是指在死者生前所作的遺囑中，指定繼承人或者繼承份額的方式。遺囑繼承可以規定繼承人的範圍、繼承份額、繼承的財產種類等。
- 附條件繼承： 附條件繼承是指在繼承中，遺囑或法律對繼承人所提出的一些限制或條件，只有符合這些條件的人才能夠繼承財產或權利。例如要求繼承人必須完成學業或繼續經營家族事業等。
- 優先繼承權： 在某些特殊情況下，法律可能會賦予某些人優先繼承權。例如在某些國家中，如果遺產中存在未成年的子女，那麼子女的監護人或法定代理人可能會被賦予繼承權。
需要注意的是，不同的國家和地區對於繼承方式和遺產分配的規定有所不同，因此在處理繼承事宜時，應當仔細了解當地的法律和條例。
台北是台灣蛋黃區，雖然買房困難，但相對的若擁有房產，除了居住以外還能更活化其價值。二胎房貸因申貸人條件不同，適合的貸款管道也有所不同，然而不同的二胎房貸管道差別很大，像是貸款成數、額度、利率、還款方式、手續費用，深深影響著申貸人的房屋二胎貸款權益，這篇將帶大家來清楚了解所有二胎房貸管道的細節，申辦二胎房貸前增加判斷能力，以免被不肖業者用各種收費名目坑錢！
當房地產物件「產權不完整」無法貸款時，我可以嘗試持分貸款嗎？
土地持分貸款是什麼？當土地產權不完整也能借到錢嗎，而又該怎麼借呢？
在台灣這塊地狹人稠的土地上，寸土寸金的景象常看到，而你有聽說過持分房屋&土地嗎？很多老一輩的人常常因為曾經家裡有一塊土地，家族又有好幾個人時，一塊土地透過繼承、贈與、過戶等因素，將土地產權被多人分別共同持有，這時候這塊地，也就是所謂的「持分物件」。
如果當你有一塊持分房屋土地，又剛好急需一筆錢週轉時，可以利用這塊持分房屋土地借到一筆資金嗎？條件又有哪些呢？需要共同的土地持有人同意嗎？
房屋貸款的利率低、還款期數長，是很多人解決資金問題的主要方法，但很多人可能不知道，房產在申請過一次貸款之後，還能再申請二胎房貸（又稱二順位房貸），將房地產的價值再次利用，提供更多靈活運用資金的空間，究竟二胎房貸是什麼？申請時有哪些條件限制？本文為您整理了二胎房貸申請流程及常見問題，幫助您深入了解二胎房貸。
為什麼申請土地貸款過件率低？
土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率
所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款（land mortgage loan）」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。
因此土地貸款可藉由土地做為貸款的擔保品向銀行申請貸款，並透過土地所在地的地政機關，完成土地抵押權設定，成功申貸將資金投入開發，獲利並償還貸款。
但申請土地貸款前，是否清楚：
一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。
農地貸款95%的銀行都不受理怎麼辦?
持分農地貸款好申請嗎?五分鐘帶你了解!
原則上大部分銀行是不願意受理農地貸款業務的，僅剩極少數銀行有意願承攬！但就是因為很少有銀行承作，所以這些銀行在審核上就非常嚴格、放款額度也不高，在申貸上主要有3大條件限制導致一般人不容易通過：
▶身份限制：需為農民身份或農業相關從業人員，且信用良好無信用瑕疵，有穩定收入者
▶用地限制：農地的土地謄本上使用分區必須為農業使用，若農地上有建築物需有合法的保存登記
▶資金用途限制：資金需運用在興建農舍，購買農地、農舍或添購農業用相關生財工具
光這3點就讓大多數人打退堂鼓，有些銀行甚至要求申貸者需加入農會，或申貸時提出營運計畫、資金用途說明報告書及還款能力與收入來源說明，光是寫到這邊大概很多人都直接放棄了吧！但別絕望的太早，其實可以透過民間以及少數的金融機構來申請農地貸款即可解決上述這些問題唷！
信貸是什麼?信貸額度有多少?
信貸條件?揭露銀行不會說的關鍵數字
什麼是信用貸款？
信貸也就是信用貸款，是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款，申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保，而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品，也不用去找第三方來擔保，僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款，並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核，以免產生呆帳。
信用貸款最高可以貸多少錢？
信貸額度主要看「負債收支比」，同時還有負債比的限制，貸款額度不得超過借款人月薪的 22 倍。如果你月薪 5 萬，額度最高不超過 110 萬。
房貸詐騙！是貸款還是詐騙？
急需用錢更該小心！防止貸款詐騙3個方式說明！
國內消費者金融需求高漲，不過，投資詐騙案件卻也跟著暴增。對此，警政署165反詐騙以最近3個月比較，由消費者提報的「假貸款真詐騙」的案件數，11月比9月激增了整整4倍；警政署165呼籲民眾辨識三種新型態金融偽裝詐騙術，提升自我防詐抵抗力。
國內有3大新型態金融偽裝詐騙術
偽冒銀行或金融機構發送釣魚簡訊
誘騙民眾立即點開短連結，一旦上當點開網址，恐遭植入木馬程式，或歹徒以仿真網路銀行頁面側錄受害者銀行帳號、密碼，將受害者存款轉出至人頭帳戶。
詐騙集團有竄改來電顯示號碼的技術
恐以銀行代表號或是權威機構電話號碼向民眾要求帳戶操作或是搜集敏感資訊，一步步誘騙被害者上當。市話開頭002、009，或電話開頭＋的來電，務必警覺。
偽裝成銀行行員來電提供優惠貸款方案
留下假的銀行聯絡電話作為餌，等待民眾回撥電話上鉤後，告知優惠名額已滿，須先支付手續費後才能核貸，騙取民眾錢財。
另外：不少第一手屋主持有逾20、30年，因為房屋已經沒有設定抵押貸款，可快速過戶、取得貸款甚至轉賣，反而成為詐騙集團鎖定目標。所以已經繳清房貸的屋主，倒不如別去塗銷抵押設定，讓有心人士看到謄本資料時，避免成為鎖定目標。
一般買房子，銀行申貸條件中多要求以「最高限額抵押權」設定，所以謄本上會顯示「最高限額抵押權」與「擔保債權總金額」，設定的金額會高於實際房貸。資深的鉅軒代書表示，銀行房貸還清時，原貸款銀行會提供清償證明及抵押相關證明文件，此時可將文件送至地政機關塗銷銀行的抵押設定。
機車借款是什麼?有機車貸款推薦的嗎?
申辦前你需知道的8個注意事項！
若你正好有申請機車貸款計畫，可按照以下這4個步驟：
- 確認名下動產：確認名下有登記機車、摩托車、重型機車或Gogoro
- 確認貸款金額：因機車貸款能申貸的金額皆屬於小額貸款，無法申請到較高的額度，申請前先確認想貸款的額度
- 尋找申貸機構：因多數大型銀行較不受理機車貸款，可透過貸款顧問公司找到市面上較好的放款金融機構
- 備妥資料送審：準備好相關證件及文件，提出申請等待核貸結果
機車貸款陷阱有哪些？
關於機車貸款陷阱有哪些？PTT板上許多貸款人朋友都與我們分享過去遇到的例子，其中大部分案例都會是利息太高、被扣押證件、遇到高利貸等。以下我們也將做些重點整理，並用與您分享！
如何避開機車貸款詐騙陷阱？
PTT網友熱推3個高招請速記！
了解完常見的機車貸款陷阱後，接下來我們繼續跟你分享3招網友推薦的避雷妙招，幫助你輕鬆識破機車貸款詐騙套路，申辦更安心！
- 申辦貸款時，別聽信低利誘惑，向非法單位辦理，請尋求專業合法單位辦理，以免掉進黑心業者圈套
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