如何選擇最適合自己的房貸方案

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房貸方案

房貸條件包含了貸款成數(貸款金額)、利息、寬限期、貸款年限,如何選擇最適合自己的房貸方案,甚至結合儲蓄、保險等其他理財工具,為自己省下利息並增加保障,真的是一門大學問。以下步驟將協助你挑選最適合自己的房貸方案:

  • Step1 設定自己適合的利率:
    由於利息條件直接影響購屋成本,因此,申請前多比較各銀行的利率是絕對必要的,因為差一碼(0.25%) 的利息,長期下來也是相當可觀喔!依照「利率是否浮動」的標準,可分為以下三種房貸方案:

房貸類型 

說明

指數型房貸

指數型房貸利率=定儲利率+加碼利率。利率隨著市場利率變動而機動調整,雖然當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚,但由於加碼利率明確,使得利率定價公平而透明。如果採用指數型房貸,可以選擇季調,由於升息時間會比月調慢,可以達到省息的效果。
適合:有規律薪水的上班族

固定型房貸

利率固定,不受利率上漲、下跌的影響。一般而言,固定型房貸一開始的利息通常較指數型房貸高,但因利率固定不變,在目前央行升息不斷的情形下,可避免升息風險。由於每月繳款金額固定,每月支出不會因為利率波動而臨時更動,可以妥善安排家庭財務分配,確保家庭生活品質。
適合:預算有限且準備長期還款的首購族、雙薪家庭和預期未來利率可能走升的人

組合型房貸

結合固定與機動利率,可自由搭配金額比重。其中固定利率的部分完全不受市場利率波動影響,在利率上揚時,固定利率的部分可以鎖住利息負擔,若利率反向走跌,機動式利率的部分則可反映市場利率走勢,讓客戶有效掌握雙重優勢。
適合:想省息又想規避升息風險的人

除了「利率是否浮動」外,依照「利率結構」,還可分為以下幾種房貸方案:

房貸類型 

說明

一段式房貸

貸款期間的利率均用相同計算方式計息,通常搭配「指數型房貸」使用,在20-30年的貸款期限內,均以定儲利率加上固定百分比的利率。一段式利率通常在每個月支付的貸款金額差異不大,僅隨市場利率微幅波動,前兩年的利率雖較高,但長期來看利息較優惠。
適合:貸款初期付款輕鬆及還款能力佳的人

二、三段式利率

將還款期間分做二或三段,採取不同的利率計息。如果是二段式,第一段通常為前2年,第二段為為第3年起。如果是三段式,第一段通常為前6個月,第二段為第7∼24個月,第三段則為第3年起。通常二、三段式的利率結構,前2年利率通常低於一段式利率,但第3年起利通常會支付較高的本息負擔。
適合:希望前兩年利息負擔較輕的人

利率遞減型房貸

一種依據顧客繳息情形提供利率回饋的房貸產品。房貸利率依指數型房貸計息,若顧客每月按時繳息,利率即享有減碼優惠。
適合:雙薪家庭者、有固定還款來源者,或是對利率敏感度較高的上班族或避險族等

  • Step2 選擇自己適合的方案:
    房貸產品越來越多元化,除了傳統的房屋買賣價金貸款外,有些銀行推出的房貸方案結合了理財、儲蓄、保險等工具,增加貸款靈活的運用,加速房貸清償時間、減少利息支出。以下為各種常見貸款方案,可視自己的需求進一步詢問銀行喔!

房貸類型 

說明

理財型房貸
(循環動用型房貸)

一般房貸還款後的本金部分不能再動用,而理財型房貸的還款本金(包括每月攤還之本金及提前部分還款之本金)會轉換為循環額度,雖利率較一般房貸略高,但可隨時動用、隨借隨還按日計息,不動用不計息,活化不動產,擁有更多資金運用的彈性。
適合:有理財規劃、短期投資、房屋修繕及備用金需求者,或者中小型企業人士

抵利型房貸

以存款來折抵房貸本金,以減少利息支出,達到降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果。如果臨時面臨資金需求,還是可以動用該筆存款。
適合:有存款,但希望保留資金運用彈性,不想提前還款,但希望降低房貸負擔者

保險型房貸

與保險結合的房貸產品,保費通常較一般定期壽險為低,一般分為「遞減型」與「平準型」兩種,遞減型是依據房貸的還款金額,讓保額逐步遞減,平準型則是在保障期間內都維持相同保額。其優點在於,若承貸戶意外身故,則等同於房貸金額的保險理賠金,可優先償還房貸,避免不動產因無法按時繳交本息,房子遭法拍的風險。一旦理賠金償還房貸款後的餘額,還可給付給受益人,讓生活更有保障。若消費者提前償還房貸,也可選擇繼續享有保障或依相關條款退保領取解約金。
適合:身為家中經濟主要來源者

保證保險型房貸

當房貸核貸金額不敷需求時,利用「額外投保」的方式,增加貸款金額。房貸戶可透過保險取得不足的金額,而銀行業者也可透過保證保險,將風險轉嫁給保險公司。
適合:自備款不足或信用條件不足者

  • Step3 規畫房貸年限 & 決定房貸還款方式:
    一般房屋貸款年限分為20年(較常見)或30年,至於一般房貸還款方式,則可分為以下兩種:

本息平均攤還:
在利率不變的條件下,每月攤還本金與利息的總合固定,對於還款預算較易掌握。適合固定薪水、每月預算固定的上班族,是目前市面上較常見的還款方式。

本金平均攤還:
每月攤還之本金固定,但每月償付之利息則逐月遞減,由於期初還款金額較多,因此可節省較多的利息支出。適合手邊有現金較多的民眾或每月收入遠大於支出者。

首次購屋者為避免剛買屋造成負擔過大,可以向銀行申請寬限期1-2年,也就是說這1-2年間只要交利息,不需攤還本金。雖然可降低購屋初期的壓力,但也必須衡量自己寬限期後每月本利攤還的負擔是否過大喔!每月繳交金額可以透過【簡易貸款試算】試算。
 

  • Step4 選擇銀行:
    瞭解了上述關於利息與各類房貸工具後,接下來就要挑選銀行了!為了方便買方針對各銀行的房貸方案進行比較,小編將【銀行優惠房貸】、【壽險優惠房貸】整理於房貸試算工具中。挑選房貸銀行以服務熱忱、重視行員專業訓練、替客戶著想的優質銀行為先。此外,提醒你,各家銀行的房貸方案雖有差異,但實際核貸的內容還是依個人條件與房屋鑑價而定喔!建議可與2-3家銀行房貸業務詢問、討論,再依各業務提供的內容多方比較再做決定喔!
     

Step5 善用政府優惠方案減輕利息壓力:
除了銀行的房貸外,為了協助國民購屋,政府不定期也會提供優惠房貸方案。如果你符合青年首購條件或中低收入、弱勢家庭,不妨多善用政府優惠方案,減輕利息壓力。申辦房貸前可參考【政府優惠房貸】內容。

 

藉由以上五個步驟,就能逐項評估選擇最適合自己的房貸方案。此外,由於未來利率波動的可能性較大,提醒你,在申請貸款時,務必考量自身的還款能力,尤其是首購族,最好遵守「335原則」:準備3成自備款,每月房貸支出不超過家庭總收入的3分之1,房屋總價不超過家庭年收入的5倍,不但輕鬆成家,也能讓資金運用更充裕。如果貸款後,資金週轉真的出現問題,也不要輕易違約,最好趕快去跟銀行協調,例如延長還款期限,以減輕每月繳款負擔,避免房貸繳不出來、房屋被法拍的風險喔!


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二胎|房屋二胎|2胎|房屋2胎|2胎房貸|鉅軒貸款|金主 > 房屋貸款 > 房屋二胎的主要特點和優勢 房屋二胎的主要特點和優勢??房屋二胎其實很多人並不是很清楚,因為現在使用房貸的人是很多,真正進行二胎的還不是很多,不管怎麼說,這樣的方式其實也是很有價值和意義的,在實際的申請過程中是能夠看到優勢和特點,也是會讓很多人都比較放心和支持。只有實際操作和使用了之後才能夠很好的說明實際的特點和優勢。 第一:在申請的過程中還是應該按照流程來,這樣申請的速度才是會很快,在實際的申請過程中需要知道自身的申請條件,這樣才是會更好,因為房屋二胎在實際的抵押過程中受益的還是抵押者,增加風險的還是銀行的風險是比較大,所以,在實際操作的時候銀行是會有專業的人士進行分析的。 第二:在具體使用的過程中主要的特點就是可以很好的進行融資,這對於很多人來說都是很不錯的,這樣自己就能夠很好的知道使用自己的資金,這樣是會很方便的,所以,整個優勢就是表現的很明顯,現在有很多人就是使用這樣的方式,也是覺得整體的效果是很不錯的,自然在市場中很多人是認識到了作用。 第三:房屋二胎在實際的操作過程中效果還是很不錯的,就是可以在短時間內就進行資金的把控,所以,這樣就能夠合理的利用資金,只是在申請的時候還是考慮一下自己的實際情況,真正在使用之後才能夠看到實際的價值,這樣才能夠表現出來優勢。 提供土地貸款,土地融資,代償當舖,銀行代辦,土地借錢,建地貸款,農牧用地,土地持分,銀行二胎,農地持分,不動產抵押,都市計劃地,工業用地,魚塭借錢,養地借款,代償高利貸,公園綠地,農地借錢,田地借款,林地融資,地價指數,2胎,二胎,土地二胎,不動產代書,二胎代償,民間二胎。銀行等全方位的銀行貸款資訊一次搞定貸款麻煩事! 2胎,二胎,土地二胎,二胎代償,民間二胎,持分二胎,土地借錢,房屋貸款,二胎房貸,土地融資,銀行房貸利率,民間房貸,代償融資,軍公教房貸,房子二胎,銀行代辦,土地借錢,房貸轉貸,土地持分借款,公寓平房,銀行二胎,民間代償,房貸全額貸,農地持分借款,我要借錢門路,不動產抵押,房貸問題,三胎代償,都市計劃地,工業用地,農會房貸利息,魚塭養地借款,代償高利貸,銀行房貸比較,我要辦房貸,漁塭綠地,民宿貸款,農地借錢,銀行房貸二胎,建地借款,辦公大樓,房貸增貸,田地借款,林地融資,房屋借款,代償當舖,工商週轉,企業金融借款,私人借貸,工業住商貸款,房屋實價登錄,房價指數,租金繳房貸,房貸二胎,代書借錢,國宅貸款,農舍貸款。