《消費者債務清理條例》疫後爆發「新疫債」自救團體籲監管融資公司暴利

借貸型態持續變化期待完整立法解難題

卡債自救會顧問林永頌指出，近年來借貸的型態不斷改變，從過去的信用卡、現金卡的雙卡風暴，汽機車借貸儼然成為主流，現在又出現P2P貸款、手機借貸、先買後付(BNPL)等讓人眼花撩亂的包裝模式，有些借貸人拿不到契約書，也搞不清楚利息計算方式，恐讓借款人陷入債務陷阱。

資料來源：《太報》（2023.01.06）

審核標準低小心借貸隱藏『陷阱』

融資業者慣用”手續費”、”保證金”等字眼，隱藏高利率的事實，實際年息已經超過民法規定最高16%的上限，甚至經常使用「買賣契約」，來取代「借據」，主要目的在於規避刑法的重利罪。

因此，很容易讓人一不小心掉入債務陷阱，一開始先借小錢，最後利滾利，導致負債累累，形成「新形態債務風暴」！所以，提醒民眾，別貪圖一時方便，借錢之前要三思而後行，以免債務缺口越補越大洞！

資料來源：《民視新聞網》（2023.03.23）

內容目錄

什麼是消債條例？想處理負債、卡債、債務協商請看這裡

消費者債務清理條例是指一種法律制度，旨在協助無力清償債務的消費者，通過與債權人協商或申請法院調解等方式，實現債務重組或免除部分債務的程序。該法律制度的目的是緩解消費者因債務問題所面臨的壓力，使其能夠重建信用，進一步維護消費者權益。

消費者債務清理條例通常包括以下內容：

債務調解和談判：債務人可以與債權人進行談判，以重新安排債務，降低還款壓力。
債務重組：債務人可以將債務重組成一個更可管理的付款計劃，並根據自己的收入和開支情況進行支付。
債務清除：對於一些無法支付的債務，可以通過債務清除來消除債務。
財務教育：消費者債務清理條例還提供了財務教育資源，幫助消費者學習如何更好地管理他們的財務狀況。

消費者債務清理條例通常由政府機構制定，旨在保護消費者的權益，並幫助他們應對債務危機。通常，這項法律制度的主要目的是協調債權人和債務人之間的付款協議，以確保債務人有能力按時支付債務。

需要注意的是，消費者債務清理條例只針對個人消費者債務問題，不適用於企業債務清償。此外，消費者在進行債務清理時應當遵守相關法律程序和規定，以免造成不必要的法律風險。

卡債、信貸風暴誕生了消費者債務清理條例?

1990至2000年代開始，信用卡、現金卡逐漸流行。資本主義鼓勵消費刺激經濟成長、部分持卡人個人無法控制消費欲望或以短支長、銀行消費金融部門對申請人信用徵審寬鬆與對持卡人還款風險控制不當，促成了一些人士難以繳清信用卡債務而導致個人財務周轉不靈，一些人及新聞便戲稱其為「卡奴」。

2005年12月6日，中國國民黨立法委員徐中雄在臺灣立法院提出法案，欲將銀行循環信用利率上限自20%降為10%，並喊出「解放卡奴」的口號。

但在中華民國銀行公會努力遊說之下，並以建立「債務協商機制」作為讓步之後，立法院同意此法案暫不予處理，但此後「卡奴」一詞就廣為大眾所使用。

消債條例是專屬於自然人的破產法規

相較於大家耳熟能詳的「破產法」，破產法的適用對象比較廣，包括法人。但消債條例就是專屬於自然人的破產法，而且比起破產法，消債條例還兼顧銀行的債權利益及債務人的重生機會，例如走更生程序時，債務人仍須繼續還款到一定程度。

如何向法院聲請減除自己的債務?

消費者債務清理條例除了總則以外，其中主要分為三項程序：前置協商、更生、清算。

聲請更生或清算程序需要什麼條件?

依消債條例第3條規定，只要是債務人有「不能清償債務或有不能清償之虞」的狀況，都可以向法院聲請更生或清算。

聲請更生清算前先申請前置協商或調解

針對銀行金融債務，如：消費借貸、自用住宅借款（房貸），信用卡或現金卡債務等，必須要先申請前置協商或調解，其結果為不成立，才可以向法院聲請更生或清算。

如果沒有銀行等金融機構的債務，就不在此限，可以直接向法院聲請更生或清算。

而前置協商若有下列狀況之一，就視為協商不成立：

申請協商後超過30日仍未開始協商。
開始協商後超過90日仍未達成協議。
債務人申請協商後，債權人有聲請強制執行之行為、或不同意延緩協商前的強制執行程序。

前置調解整體內容與前置協商類似，其最大的差異就是調解要向法院或調解委員會聲請，過程中有法院或調解委員會為公正第三人作仲裁。

同樣地，前置調解除了雙方無法達成協議的理由外，若遇到上述第三點的狀況，也視為調解不成立。

前置協商或調解毀諾後

若前置協商成立，方案未履行完畢就毀諾的話，還可以再協商一次嗎？

原則上是不行的，不過可以向債權人申請「毀諾後個別一致性協商」，也就是所謂的「個別協商」，協商成功便可將取得的清償方案逐一告知其他債權銀行是否比照辦理。

若毀諾後想聲請的是更生或清算，則一定要有不可歸責於己的毀諾原因哦。

如何申請前置協商或調解

備妥相關文件後，向以下任一單位提出申請：

最大債權銀行(向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，可以得知是哪一家)
住、居所地的地方法院聲請債務清理之調解
住、居所地的鄉、鎮、市、區公所的調解委員會聲請債務清理之調解。

如何選擇更生還是清算

更生程序：適合有固定收入、且債務金額低於1200萬元的人。
清算程序：適合無固定收入、無工作能力的人，無論債務總額是否超過1200萬元皆可。

但《消費者債務清理條例》第2條規定，走向消債的消費者是指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動的自然人，且營業額平均每月20萬元以下者。

因此，這意味著中小企業主無法適用消債條例，只能先撐過五年後再來處理，因此多數業主只能無奈選擇「避債」一途。

新型態債務風暴

民眾委託代辦貸款，產生代辦服務費金額過高、高額違約金或是契約內容不明等爭議，相較疫情前平均1年10件的數量，增加了260%。

對於代辦契約的要點，如服務費用、違約金、每月還款金額、利息、申貸金額等，合約內容應清楚記載，提醒消費者應詳細確認內容，再簽名立約。民眾若收到貸款金額，應核對是否為申貸金額，以免業者不當收取高於法定利率16%利息，造成權益受損。

目前雖有明確條例規範金融機構，但卻無法適用於民間代辦、貸款、融資公司。民眾申貸金額亦應符合自己所需，勿輕信代辦業者說明，以高過自己需要金額申貸，因其意謂著，以申貸金額為計算基礎的代辦服務費用、每月返還分期款，及提前還款違約等金額都會跟著提高。

敢欠銀行錢不還?想躲15年追溯期?
追到你天荒地老!

很遺憾，欠銀行錢是一種合約上的債務，必須根據協議進行還款。具體來說，逾期還款可能會導致額外的費用和利息，對信用評分造成負面影響，甚至會導致債務追討和訴訟。

如果你無法按照協議還款，建議盡早與銀行聯繫並討論可能的還款計劃或延期付款的方案，以免造成更大的財務損失和信用風險。

此外，銀行每隔一段時間會公布呆帳大戶，引起各方媒體記者注目，上億元呆帳戶紛紛曝光。但其實百萬小呆帳戶，銀行也不會放過的。民法雖然規定債權十五年，但是銀行續追呆帳，都會一直展延，只要走法院，時效可以一直延續，欠款不還錢，銀行『恐怖追殺令』真的會追你到天荒地老。

為什麼申請土地貸款過件率低？
土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率

所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款（land mortgage loan）」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。

因此土地貸款可藉由土地做為貸款的擔保品向銀行申請貸款，並透過土地所在地的地政機關，完成土地抵押權設定，成功申貸將資金投入開發，獲利並償還貸款。
但申請土地貸款前，是否清楚：

一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。

農地貸款95%的銀行都不受理怎麼辦?
持分農地貸款好申請嗎?五分鐘帶你了解!

原則上大部分銀行是不願意受理農地貸款業務的，僅剩極少數銀行有意願承攬！但就是因為很少有銀行承作，所以這些銀行在審核上就非常嚴格、放款額度也不高，在申貸上主要有3大條件限制導致一般人不容易通過：

▶身份限制：需為農民身份或農業相關從業人員，且信用良好無信用瑕疵，有穩定收入者
▶用地限制：農地的土地謄本上使用分區必須為農業使用，若農地上有建築物需有合法的保存登記
▶資金用途限制：資金需運用在興建農舍，購買農地、農舍或添購農業用相關生財工具

光這3點就讓大多數人打退堂鼓，有些銀行甚至要求申貸者需加入農會，或申貸時提出營運計畫、資金用途說明報告書及還款能力與收入來源說明，光是寫到這邊大概很多人都直接放棄了吧！但別絕望的太早，其實可以透過民間以及少數的金融機構來申請農地貸款即可解決上述這些問題唷！

信貸是什麼?信貸額度有多少?
信貸條件?揭露銀行不會說的關鍵數字

什麼是信用貸款？

信貸也就是信用貸款，是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款，申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保，而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品，也不用去找第三方來擔保，僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款，並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核，以免產生呆帳。

信用貸款最高可以貸多少錢？

信貸額度主要看「負債收支比」，同時還有負債比的限制，貸款額度不得超過借款人月薪的 22 倍。如果你月薪 5 萬，額度最高不超過 110 萬。

房貸詐騙！是貸款還是詐騙？

急需用錢更該小心！防止貸款詐騙3個方式說明！

國內消費者金融需求高漲，不過，投資詐騙案件卻也跟著暴增。對此，警政署165反詐騙以最近3個月比較，由消費者提報的「假貸款真詐騙」的案件數，11月比9月激增了整整4倍；警政署165呼籲民眾辨識三種新型態金融偽裝詐騙術，提升自我防詐抵抗力。

國內有3大新型態金融偽裝詐騙術

偽冒銀行或金融機構發送釣魚簡訊

誘騙民眾立即點開短連結，一旦上當點開網址，恐遭植入木馬程式，或歹徒以仿真網路銀行頁面側錄受害者銀行帳號、密碼，將受害者存款轉出至人頭帳戶。

詐騙集團有竄改來電顯示號碼的技術

恐以銀行代表號或是權威機構電話號碼向民眾要求帳戶操作或是搜集敏感資訊，一步步誘騙被害者上當。市話開頭002、009，或電話開頭＋的來電，請務必警覺。

偽裝成銀行行員來電提供優惠貸款方案

留下假的銀行聯絡電話作為餌，等待民眾回撥電話上鉤後，告知優惠名額已滿，須先支付手續費後才能核貸，騙取民眾錢財。

另外：不少第一手屋主持有逾20、30年，因為房屋已經沒有設定抵押貸款，可快速過戶、取得貸款甚至轉賣，反而成為詐騙集團鎖定目標。所以已經繳清房貸的屋主，倒不如別去塗銷抵押設定，讓有心人士看到謄本資料時，避免成為鎖定目標。

一般買房子，銀行申貸條件中多要求以「最高限額抵押權」設定，所以謄本上會顯示「最高限額抵押權」與「擔保債權總金額」，設定的金額會高於實際房貸。資深的鉅軒代書表示，銀行房貸還清時，原貸款銀行會提供清償證明及抵押相關證明文件，此時可將文件送至地政機關塗銷銀行的抵押設定。

如何選擇最適合自己的房貸方案

如何選擇最適合自己的房貸方案，甚至結合儲蓄、保險等其他理財工具，為自己省下利息並增加保障，真的是一門大學問。以下步驟將協助你挑選最適合自己的房貸方案：

辦理銀行房貸時，你最在乎的是，哪家銀行的貸款利率最低嗎？其實，利率高低並不是唯一的考量！貸款期間長短、每月繳款負擔、要不要寬限期、自己的投資理財能力，都是需要考量的。而如果選對了房貸方案，不僅可以輕鬆繳款，還可能讓你多賺錢。最好遵守「335原則」：準備3成自備款，每月房貸支出不超過家庭總收入的3分之1，房屋總價不超過家庭年收入的5倍。不但輕鬆成家，也能讓資金運用更充裕。

申辦貸款時，別聽信低利誘惑，向非法單位辦理，請尋求專業合法單位辦理，以免掉進黑心業者圈套
提醒您在簽訂契約時應詳細了解內容再簽立，勿隨意簽下空白契約和本票，以免造成終身遺憾
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