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2016-08-27 0 Comments

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鯰魚來了，金管會開放純網銀觸發金融創新 純網銀要來了，金管會主委顧立雄期許純網銀產生「鯰魚效應」，觸發金融創新，但強調「負責任創新」，因此純網銀跟所有銀行一樣會受到嚴格的監理，包括資安、風控與洗錢防制等每一道防線都必須落實。 [caption id="attachment_998" align="alignnone" width="680"] 純網銀要來了，金管會主委顧立雄期許純網銀產生「鯰魚效應」，激活金融創新，但也強調「負責任創新」，未來純網銀比照傳統銀行，會受到嚴格監理。圖為純網銀設立條件。[/caption] 什麼是純網銀？純網銀與一般銀行或網路銀行有什麼不同？讓我們繼續看下去： 1.台灣中央銀行的純網銀定義：指沒有實體分行，且所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。 純網銀雖沒有實體分行，但實務上部分純網銀設有體驗分行或實體客服中心，提供諮詢或客訴服務。 2.各國對純網銀定義： 韓國：沒有實體分行，而是在線上或行動環境提供存款、貸款、支付及結算等金融服務的銀行。 香港：主要透過互聯網或其他電子傳送管道，而非實體分行提供金融服務的銀行。 日本：未明確定義純網路銀行，但將其歸類為新型態銀行，指的是主要透過網路及自動櫃員機（ATM）提供服務的銀行。 3.純網銀發展現況：純網路銀行起源於美國，英國後來居上，成為主要領導市場。在亞洲方面，則以日本起步最早，但中國大陸及南韓後來居上。 日本首家純網路銀行，為2000年成立的Japan NetBank，發展至今已有 8 家。就開戶數而言，前3大依序為樂天銀行、Japan Net Bank及住信SBI Net銀行。 中國大陸首波純網路銀行，是2015年成立的微眾銀行（騰訊集團）及網商銀行（阿里巴巴集團），其後在2016年及2017年，分別有新網銀行及百信銀行陸續成立；微眾銀行與網商銀行快速壯大，2017年已分居全球50大純網路銀行第1名及第2名。 4.純網銀的營運模式： 純網銀的經營模式，大致可分為強調科技創新及客戶體驗模式（以歐美國家為代表），以及強調完整營運生態圈模式（以亞洲國家為代表）。 歐美國家因金融普及率較高，因此純網銀著重提供價格優惠的金融服務、以及提升客戶體驗。 亞洲國家的純網銀多由電子商務、電信、通訊軟體、零售業或金融控股公司投資設立，運用主要股東綿密業務網絡及龐大客戶群，並結合物流、金流及資訊流，建立營運生態圈，以此快速拓展業務並獲利。 其中，中國大陸因金融普及性不足，使純網銀在提供微型企業或個人小額存款、貸款服務等方面更具競爭利基。 5.純網銀的風險：純網銀雖高度運用各項新金融科技，但本質仍是銀行，業務內容與傳統銀行也大致相同，因此傳統銀行所面臨如策略、信用、市場、作業、流動性、聲譽等風險，純網銀亦同樣面臨。 6.純網銀的金融監理：主要國家對純網銀的監理，與傳統銀行無重大差異，多未訂定特別監理法規，但若純網銀業務包括吸收存款，即須申請銀行執照，且參加存款保險，適用與傳統銀行相同的金融監理規範。 7.台灣發展純網銀現況： 金管會考量國內銀行家數仍多，預計開放純網銀以2家為上限，並須符合最低資本額、業務範圍、申請資格、監理原則及營業據點等五項要求；今年10月底完成純網銀相關法規修正，11月起受理申請，明年5月底放榜。 [caption id="attachment_1002" align="alignnone" width="600"] 純網銀開放！ 資本額百億、2執照！不是三家進來就准二家，二家來申請，也不一定會二家都發，最後還是要秉持是否「能有健全經營的高度可能性」這個前提。[/caption] 在金管會「鯰魚效應」與「負責任創新」兩大原則下，純網銀長這樣：一是資本額門檻 100 億元；二是發起人須有一家為銀行或金控，且持股達 25%，金融業合計持股 50% 以上；三是儘可能在線上作業，可設自動櫃員機，但不宜與實體分行結合；四是全執照開放，傳統銀行可以做的業務，純網銀都可以做。 其中，百億股本與金融業持股過半這兩項條件，外界質疑聲浪最大。「這 100 億元只是進入的門檻，但不一定是足夠的」顧立雄說，從其他國家經驗看起來，業務範圍開這麼大就需要足夠資本支撐，因此須有金控或既有的金融業者支撐。 就監理觀點上，為保障金融市場穩定，資本額的要求也是必須的「純網銀不好做，百億資本額恐怕還不夠」顧立雄說，根據他國經驗，純網銀若要成功，一定要形成生態圈。 也有人認為，銀行或金控持股逾 50%，將限縮創新科技決策空間， 希望能降低金融業的持股，顧立雄表示，純網銀「是拿別人的錢在玩」，如果經營不好，將付出高社會成本。 顧立雄說，非金融業者想要主導，就要提出相關的配套，例如洗錢防制、資安與風險控管等要怎麼做，但是「目前為止還沒有配套能說服我」，他重申，金融創新必須穩持金融穩定，否則恐構成「不負責任創新」。 那麼「負責創新」的純網銀能否產生「鯰魚效應」？國發會「106 年數位機會調查」顯示，近 6 年來，網路銀行使用率大致維持在 31% 至 34%，而且這 6 年來，網路銀行的使用情況未明顯增加。 台灣網路資訊中心發布的「2017 年台灣頻寬網路使用調查」也得到類似結果，國人使用網路銀行的比例為 36.7%，主要用做「轉帳」與「帳戶查詢」；兩項調查都顯見網路銀行仍有開發空間，這也是打造純網銀的基本環境。 另一方面，純網銀不需要實體分行，省下租金、水電與人事等成本，讓它有更多與大鯨魚（傳統銀行）競爭的本錢，更重要的是，純網銀透過創新科技與社群、電商或電信業者結盟，能做到傳統銀行做不到的生意。 電子商務專家梅驊說，實體銀行網路化（即網路銀行）不等於純網銀，純網銀創造的是零摩擦的客戶體驗，要讓客戶在最短時間內做出最好的決定，交易流程愈短愈好，就像得來速一樣「快點買、快點走」，顛覆現有金融業希望客戶多停留在平台上的時間。 梅驊認為，如果金融業只是單純的投資者，它們持股多少並不是重點，重點在於，經營者有沒有創新的思維「先擺脫傳統銀框架，純網銀才可能成真。」 台北房屋二胎,新北農地借錢-台北二胎貸款滿足您資金需求,桃園二胎貸款免費試算額度利率,台中二胎貸款房貸利息抵稅,桃園二胎貸款安心託付免煩惱！桃園二胎貸款專辦房貸,台北二胎貸款,台中二胎貸款負債整合,桃園二胎貸款高額低利貸款,台中二胎貸款您資金周轉缺口不必再擔心,台北二胎貸款一通電話將您的問題交給金主專業代書。2胎,二胎,土地二胎,二胎代償,民間二胎,持分二胎,土地借錢,房屋貸款,二胎房貸,土地融資,銀行房貸利率,民間房貸,代償融資,軍公教房貸,房子二胎,銀行代辦,土地借錢,房貸轉貸,土地持分借款,公寓平房,銀行二胎,民間代償,房貸全額貸,農地持分借款,我要借錢門路,不動產抵押,房貸問題,三胎代償,都市計劃地,工業用地,農會房貸利息,魚塭養地借款,代償高利貸,銀行房貸比較,我要辦房貸,漁塭綠地,民宿貸款,農地借錢,銀行房貸二胎,建地借款,辦公大樓,房貸增貸,田地借款,林地融資,房屋借款,代償當舖,工商週轉,企業金融借款,私人借貸,工業住商貸款,房屋實價登錄,房價指數,租金繳房貸,房貸二胎,代書借錢,國宅貸款,農舍貸款。How to basic,How to mortgage,How to bank loan,How to lend money,How to Get a Loan,How to borrow money,融資借貸,快速借錢平台,小額貸款,小額週轉,小額借錢,資金周轉,資金貸款,借錢方式,買車換現金,民間信貸,個人信貸,融資貸款,民間貸款,銀行貸款,公司貸款,企業貸款,刷卡換現金,中小企業貸款,大額貸款,鉅額貸款,整合負債,資金貸款,資金借款,小額借款,公司周轉,金錢困難,合法貸款,借錢門路,軍公教貸款,婦女貸款,如何借錢,如何貸款,借錢注意,合法借錢,安全借錢,借錢周轉,馬上領現金,如何借錢不還,當日拿現金,當日拿錢,馬上拿錢,缺錢,借錢週轉,急用錢,急用金,家庭補助金,上學補助金,勞工補助金,沒錢,當舖借款.本利攤還,利率低,利息低,機車一二胎,汽車一二胎,房屋貸款,土地貸款,房地貸款,房屋一二胎,土地一二胎,土地一二胎,房屋借錢,土地借錢,房屋借款,土地借款,房地借款,合法借錢,合法借款,資金需求,現金需求,現金週轉,企業資金,1111找工作,需要錢,現拿現金,現金免求人,104人力銀行,信用卡換現,刷卡換現,8591交易,小額現金週轉,免卡貸款,賣手機,中小企業貸款,機車換錢,165反詐騙,非詐騙,防詐騙,信用卡貸款,沒有錢,繳不起,額度高,信用狀況,信用不好,法扣,協商,授權異常,強停,急借錢,當日撥款,當日拿錢,老客戶續約,勞保貸款,薪轉貸款,薪資轉帳,找金主或找借錢客戶,借錢,救急,借款,借貸,融資,房地二胎貸款,貸款借錢網站,借錢管道,2胎,二胎,二胎代書,二胎利率,二胎房貸,二胎房貸利率,二胎貸款,企業融資,企業貸款,土地,農地借錢,土地貸款,房屋貸款率利,房屋貸款額,房貸利率,房貸額度,個人土地貸款,個人房貸,信用,信用卡,信用貸款,信用貸款率利,信用貸款額,信貸利率,信貸額度,銀行信用貸款,銀行信貸,債務,創業融資,創業貸款,增貸,小額信貸,建地,建地貸款,房屋二胎,房屋二胎利率,房屋二胎銀行,房屋貸款,房屋貸款率利最低銀行,房貸二胎,房貸利率,房貸增貸,授信銀行,支票貼現,民間二胎,汽車借款,汽車貸款,汽車貸款率利多少,貸款,車貸,車貸利息,車貸利率,車貸試算。找金主或找借錢客戶,當舖借錢,救急現金,銀行借款,小額借貸,當舖融資,房地二胎貸款,貸款借錢不還,金主借錢管道,借錢網,How to Home Mortgage,How to Car Loan,How to Auto Loan,How to Unsecured Loan,How to Personal Loan,How to Business Loan,How to Commercial Loan,How to Equity Loan,How to Real Estate Loan,How to Land Loan,pinjaman online台南房屋二胎,高雄農地借錢-台南二胎貸款滿足您資金需求,高雄二胎貸款免費試算額度利率,屏東二胎貸款買車拿現金,高雄二胎貸款安心託付免煩惱！高雄二胎貸款專辦房貸,台南二胎貸款,屏東二胎貸款負債整合,高雄二胎貸款高額低利貸款,屏東二胎貸款您資金周轉的缺口不必再擔心,台南二胎貸款一通電話將您的問題交給金主專業代書。