借錢門路有好多種：銀行貸款,民間房貸,房屋二胎,二胎增貸

借錢門路有好多種：金主直營,銀行貸款,民間房貸,房屋二胎,二胎增貸

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提起借錢，上班族反應好極端，一係視借錢為洪水猛獸，一係借錢當作家常便飯。其實要好好利用借貸融資，不單要調整心態，更要了解那一類借錢門路最適合自己。

借貸離不開兩大類

借錢門路有好多種，但回歸原點，借貸離不開可抵押及無抵押兩大類。香港最常見有抵押貸款就係用磚頭做抵押品，例如你買樓申請按揭，就係用自己層樓做抵押，近年流行的二按，又或向銀行申請商業信貸，都需要用物業作抵押品。

至於大家熟悉的信用卡、私人貸款或現金透支，都屬於無抵押的借貸。無抵押借貸優點是門檻較低，不過息率就較高。不論是有抵押或無抵押按揭，一般都需要有一名擔保人，一旦債仔無力還款，這名擔保人就要上身。不過某程度上，你申請無抵押貸款時，就是以擔保人的信用及還款能力作為抵押品。

借錢，首先你要識……

近月多宗信貸黨騙案，受害者原來唔一定係等錢使的無產階級，當中不乏有樓揸手的退休人士，問題在於他們以往等錢使都只係問親戚借，絕少會向銀行借錢，結果接到扮銀行騙徒的「Cold Call」就即時中伏，反映即使你有錢亦未必識借錢，所以借錢前，必須先學識一些借貸豆知識。

第一樣要識的當然係息率，不少私人信貸或卡數套現計劃都會以特低月平息作賣點。所謂平息，理論上即是在還款期內，息率維持不變。例如借5萬元，每月平息為0.5%，分36期攤還，每月利息為$250，全期利息就係$9000。不過銀行除了收息，還會收取手續費，所以了解借貸的利息支出，應留意「實際年利率」（APR），現時銀行計算APR的公式是「月平息x還款期數x1.9」，以上述例子換算APR就高達34.2厘，接近信用卡罰息水平。

要知道借貸計劃的APR唔一定要自己計，銀行及財務機構都會在產品資料列明APR係幾多，只要留心APR數字，就知道這個借錢plan的利息成本。

第二係還款期，通常借貸產品都以特長還款期作賣點，目的係擊中你想攤長慢慢還的心理弱點。不過參考APR公式，你就知道還款期越長，利息開支就越「甘」。選擇長還款期另一要害係打亂你的理財部署，一日你仍在還私人貸款，你便有藉口減少儲蓄，結果一年後自己仍然未擺脫無錢剩惡運。

第三係借錢條款，借錢新手最常中伏的條款係遲還款及提早還款。如果你選擇的借貸計劃需要自己過數還錢，一時忘記過數，就要向銀行支付手續費及罰息，例如$200手續費再加該期還款金額x3%利息，如果年中被罰幾次，這筆錢足夠你買一張去台北機票有餘。由於還款期越長債主便賺得越多，你選擇提早還款債主當然不高興，所以銀行及財務機構都會收取提早還款手續費，例如貸款額2%加1%手續費，債仔更要退還回贈金額，所以選擇還款期時必須想清楚，同時留心提早還款的罰則。

借錢三大要訣

唔想墜入債務深淵，除了要了解借貸種類及入門知識，你借錢前亦要記著三大要訣。

我可以還幾多：借錢重點唔係自己借到幾多，而係自己有本事還幾多。簡單如卡數，當你發現卡數已累積至相等於自己半年年薪，其實已經響起警號，應立即積極著手減債。至於私人貸款，借錢前最好先制定一個自己應付到數目，例如攤分一年還款，每月還款額不超過收入五分一，才可以有效避免還款期內因為唔夠錢使又再錢新債的風險。

有無替代方案：所謂替代方案，其實大原則係可以唔借就唔借。進修、置業或因為突發事件需要用錢，借貸無疑是有效的解決方案。但投資、購買心水奢侈品其實沒有迫切需要，利用儲蓄達成心願，總好過借孖展或擦卡勉強上車。

台北二胎房貸利率
管道與申請條件總整理

台北是台灣蛋黃區，雖然買房困難，但相對的若擁有房產，除了居住以外還能更活化其價值。二胎房貸因申貸人條件不同，適合的貸款管道也有所不同，然而不同的二胎房貸管道差別很大，像是貸款成數、額度、利率、還款方式、手續費用，深深影響著申貸人的房屋二胎貸款權益，這篇將帶大家來清楚了解所有二胎房貸管道的細節，申辦二胎房貸前增加判斷能力，以免被不肖業者用各種收費名目坑錢！

房地產權不清楚產權不完整
「持分房屋土地」可以貸款嗎？

當房地產物件「產權不完整」無法貸款時，我可以嘗試持分貸款嗎？
土地持分貸款是什麼？當土地產權不完整也能借到錢嗎，而又該怎麼借呢？

在台灣這塊地狹人稠的土地上，寸土寸金的景象常看到，而你有聽說過持分房屋&土地嗎？很多老一輩的人常常因為曾經家裡有一塊土地，家族又有好幾個人時，一塊土地透過繼承、贈與、過戶等因素，將土地產權被多人分別共同持有，這時候這塊地，也就是所謂的「持分物件」。

如果當你有一塊持分房屋土地，又剛好急需一筆錢週轉時，可以利用這塊持分房屋土地借到一筆資金嗎？條件又有哪些呢？需要共同的土地持有人同意嗎？

二胎房貸是什麼？
完整解析申請條件、流程及常見問題

房屋貸款的利率低、還款期數長，是很多人解決資金問題的主要方法，但很多人可能不知道，房產在申請過一次貸款之後，還能再申請二胎房貸（又稱二順位房貸），將房地產的價值再次利用，提供更多靈活運用資金的空間，究竟二胎房貸是什麼？申請時有哪些條件限制？本文為您整理了二胎房貸申請流程及常見問題，幫助您深入了解二胎房貸。

為什麼申請土地貸款過件率低？
土地分類、貸款申請流程、如何提升過件率

所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款（land mortgage loan）」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。

因此土地貸款可藉由土地做為貸款的擔保品向銀行申請貸款，並透過土地所在地的地政機關，完成土地抵押權設定，成功申貸將資金投入開發，獲利並償還貸款。

但申請土地貸款前，是否清楚：

一、甲種建築用地：供山坡地範圍外之農業區內建築使用者。
二、乙種建築用地：供鄉村區內建築使用者。
三、丙種建築用地：供森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍之農業區內建築使用者。
四、丁種建築用地：供工廠及有關工業設施建築使用者。

信貸是什麼?信貸額度有多少?
信貸條件?揭露銀行不會說的關鍵數字

什麼是信用貸款？

信貸也就是信用貸款，是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款，申請時不需要提供任何擔保，因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保，而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品，也不用去找第三方來擔保，僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款，並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核，以免產生呆帳。

信用貸款最高可以貸多少錢？

信貸額度主要看「負債收支比」，同時還有負債比的限制，貸款額度不得超過借款人月薪的 22 倍。如果你月薪 5 萬，額度最高不超過 110 萬。

房貸詐騙！是貸款還是詐騙？

急需用錢更該小心！防止貸款詐騙3個方式說明！ 國內消費者金融需求高漲，不過，投資詐騙案件卻也跟著暴增。對此，警政署165反詐騙以最近3個月比較，由消費者提報的「假貸款真詐騙」的案件數，11月比9月激增了整整4倍；警政署165呼籲民眾辨識三種新型態金融偽裝詐騙術，提升自我防詐抵抗力。

國內有3大新型態金融偽裝詐騙術

偽冒銀行或金融機構發送釣魚簡訊

誘騙民眾立即點開短連結，一旦上當點開網址，恐遭植入木馬程式，或歹徒以仿真網路銀行頁面側錄受害者銀行帳號、密碼，將受害者存款轉出至人頭帳戶。

詐騙集團有竄改來電顯示號碼的技術

恐以銀行代表號或是權威機構電話號碼向民眾要求帳戶操作或是搜集敏感資訊，一步步誘騙被害者上當。市話開頭002、009，或電話開頭＋的來電，務必警覺。

偽裝成銀行行員來電提供優惠貸款方案

留下假的銀行聯絡電話作為餌，等待民眾回撥電話上鉤後，告知優惠名額已滿，須先支付手續費後才能核貸，騙取民眾錢財。

另外：不少第一手屋主持有逾20、30年，因為房屋已經沒有設定抵押貸款，可快速過戶、取得貸款甚至轉賣，反而成為詐騙集團鎖定目標。所以已經繳清房貸的屋主，倒不如別去塗銷抵押設定，讓有心人士看到謄本資料時，避免成為鎖定目標。一般買房子，銀行申貸條件中多要求以「最高限額抵押權」設定，所以謄本上會顯示「最高限額抵押權」與「擔保債權總金額」，設定的金額會高於實際房貸。資深的鉅軒代書表示，銀行房貸還清時，原貸款銀行會提供清償證明及抵押相關證明文件，此時可將文件送至地政機關塗銷銀行的抵押設定。